2026 부채탕감 정책｜새도약기금·개인워크아웃·개인회생 조건 총정리

 

2026 부채탕감 정책, 하나의 신청서로 빚을 없애는 제도는 아닙니다

2026 부채탕감 정책을 찾고 있다면 먼저 연체기간·소득·재산·채무종류를 확인해야 합니다. 연체 90일 이상 금융채무는 개인워크아웃, 7년 이상·5천만원 이하 무담보 장기연체채권은 새도약기금, 일정한 소득이 있지만 전체 채무를 감당하기 어렵다면 법원 개인회생을 우선 비교할 수 있습니다.

구분	내용
연체 30일 이하	신속채무조정 우선 확인
연체 31~89일	사전채무조정·프리워크아웃 확인
연체 90일 이상	신용회복위원회 개인워크아웃 확인
5년 이상 장기연체	장기연체자 특별채무조정 대상 확인
7년 이상·5천만원 이하	새도약기금 장기연체채권 대상 여부 확인
정기소득·과도한 채무	법원 개인회생 검토

`정부가 빚의 80%를 누구나 탕감해준다`는 식으로 이해하면 안 됩니다. 높은 원금감면은 장기연체기간과 소득·재산·채권상태 등 별도의 요건을 충족했을 때 심사를 거쳐 적용됩니다.

또 개인워크아웃을 신청하기 위해 일부러 90일까지 연체하거나 새도약기금 대상이 되기 위해 장기연체를 유지하는 것은 적절한 방법이 아닙니다. 현재 상황에서 이용할 수 있는 제도를 먼저 비교하세요.

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연체기간별로 어떤 제도를 먼저 확인해야 하나요?

신용회복위원회 채무조정은 연체기간을 기준으로 신속채무조정, 사전채무조정, 개인워크아웃으로 나뉩니다.

현재 상황	우선 확인할 제도	핵심 특징
정상상환 중 또는 연체 30일 이하	신속채무조정	연체 장기화 전 상환부담 조정
연체 31~89일	사전채무조정	이자율·상환기간 조정 중심
연체 90일 이상	개인워크아웃	원금감면과 장기분할상환 가능
5년 이상 장기연체	장기연체자 특별채무조정	소득 등 추가요건 충족 시 강화된 감면
7년 이상 장기연체	새도약기금	일정 대상채권 매입 후 소각·채무조정
소득은 있으나 전체 채무 감당 곤란	개인회생	법원 변제계획 이행 후 잔여 면책대상 채무 면책

연체기간은 제도를 고르는 첫 번째 기준일 뿐입니다. 실제 신청에서는 채무액, 신규채무 비율, 채권자가 협약기관인지, 소득과 재산이 어느 정도인지도 함께 심사합니다.

연체 30일 이하라면 신속채무조정을 먼저 확인하세요

아직 연체하지 않았거나 연체가 시작된 지 30일 이하라면 개인워크아웃을 기다리는 것보다 신속채무조정 가능 여부를 먼저 확인하는 편이 좋습니다.

최근 실업·무급휴직·폐업, 장기입원 필요 질병 등 일정한 사유가 있으면 아직 연체가 발생하지 않은 경우에도 신청대상이 될 수 있습니다.

신속채무조정은 일반적으로 대규모 원금탕감보다는 연체가 장기화되기 전에 상환기간과 이자 부담을 조절하는 성격이 강합니다.

31~89일 연체는 프리워크아웃 대상인지 확인하세요

연체기간이 31일 이상 89일 이하라면 사전채무조정, 흔히 말하는 `프리워크아웃`을 확인할 수 있습니다.

채무자의 상환능력에 따라 이자와 연체이자 감면, 이자율 조정, 장기분할상환 등을 이용해 90일 이상 장기연체로 넘어가는 것을 막는 것이 핵심입니다.

특례 프로그램에서는 미상각채권 원금 일부 감면이 적용되는 경우도 있지만 개인별 심사를 거치므로 감면율을 미리 확정할 수는 없습니다.

개인워크아웃 신청조건은?

신용회복위원회 개인워크아웃은 일반적으로 연체기간이 90일 이상인 채무자가 대상입니다.

구분	내용
연체기간	90일 이상
총 채무액	15억원 이하
무담보채무	5억원 이하
담보채무	10억원 이하
최근 신규채무	최근 6개월 발생 원금이 총채무원금의 30% 미만

이 조건만 충족한다고 자동 승인되는 것은 아닙니다. 최소한의 생활비를 제외하고 일정 금액을 계속 상환할 수 있는지, 보유재산과 채무상태는 어떤지 등을 함께 확인합니다.

개인워크아웃은 원금을 얼마나 감면받나요?

2026년 일반 개인워크아웃 안내 기준 원금감면은 미상각채권 최대 30%, 상각채권은 20~70% 범위가 제시돼 있습니다.

구분	내용
연체이자	채무조정 기준에 따라 감면
미상각채권	원금 최대 30% 감면 가능
상각채권	일반 기준 원금 20~70% 감면 가능
상환기간	일반 무담보 개인워크아웃 최장 8년 분할상환
추심	신청 다음 날부터 즉시 중단 안내

`상각채권`이라고 해서 무조건 70%가 감면되는 것이 아닙니다. 채무자의 상환능력, 채권의 경과기간, 재산, 취약계층 여부 등에 따라 실제 감면금액이 달라집니다.

취약채무자·자영업자 등 별도 특례에서는 일반 기준과 다른 감면율이나 상환조건이 적용될 수 있으므로 상담에서 자신의 특례 대상 여부까지 확인하세요.

개인워크아웃 신청 후 추심은 언제 중단되나요?

신용회복위원회는 개인워크아웃 일반 프로그램에서 신청 다음 날부터 추심이 중단된다고 안내하고 있습니다.

다만 채권이 신용회복지원협약 대상인지 여부에 따라 실제 조정범위가 달라질 수 있으므로 모든 사채·지인채무까지 동일하게 중단된다고 생각하면 안 됩니다.

2026 새도약기금 대상은 누구인가요?

새도약기금은 2025년 6월 19일 기준으로 일정 요건을 모두 충족한 장기연체채권을 대상으로 합니다.

구분	내용
대상자	개인·개인사업자
연체기간	금융회사별 7년 이상 연체
기준일	2025년 6월 19일 기준
연체 발생	2018년 6월 19일 이전 발생분 포함 기준
채무종류	무담보 채무
원금 합계	5천만원 이하

즉 2026년에 새로 연체를 시작해 7년을 기다리면 신청할 수 있는 사업이 아닙니다. 정책에서 정한 기준일 현재 이미 장기연체 상태였던 채권을 정리하는 프로그램입니다.

새도약기금은 직접 신청하는 제도가 아닙니다

새도약기금의 기본 장기연체채권 프로그램은 개인이 신청서를 제출해 `80% 탕감`을 신청하는 방식이 아닙니다.

1. 협약 금융회사 등이 대상 장기연체채권을 확인합니다.
2. 새도약기금이 대상채권을 일괄 매입합니다.
3. 채권이 매입되면 추심이 즉시 중단됩니다.
4. 정부 행정데이터 등을 활용해 상환능력을 심사합니다.
5. 상환능력이 없다고 판단되면 소각절차가 진행됩니다.
6. 상환능력이 일부 있으면 강화된 채무조정을 적용합니다.
7. 채무자는 공식 홈페이지에서 매입·심사·소각 여부를 조회합니다.

새도약기금 상담번호는 1660-0705이며 평일 상담시간은 공식 홈페이지 기준 09:00~18:00입니다.

새도약기금은 최대 80%를 무조건 감면하나요?

아닙니다. 상환능력 심사를 거쳐 지원방식이 달라집니다.

상환능력 심사	지원방식	핵심 내용
상환능력 없음	채권 소각	심사 후 최대 5천만원 범위 대상채권 소각
상환능력 일부 존재	강화된 채무조정	원금 30~80% 감면
분할상환	장기 상환	최장 10년

높은 감면율은 소득·재산 등 상환능력이 매우 부족한 채무자를 위한 범위입니다. 5천만원 이하라고 해서 모든 사람이 자동으로 80%를 감면받는 구조는 아닙니다.

2026년 현재 새도약기금 진행상황

2026년 8월 현재 새도약기금은 끝난 사업이 아닙니다. 금융위원회가 공개한 일정에서는 장기연체채권 매입을 2025년 10월부터 2026년 10월까지 진행하고 상환능력 심사는 2027년 6월까지 이어질 예정입니다.

구분	내용
채권 매입	2025년 10월~2026년 10월 예정
상환능력 심사	2025년 11월~2027년 6월 예정
소각·채무조정	2025년 12월부터 순차 진행

따라서 내 채권이 아직 조회되지 않는다고 즉시 대상에서 제외됐다고 단정하기보다 새도약기금 공식 홈페이지의 채무현황·심사현황을 확인하는 것이 좋습니다.

5년 연체했는데 7년이 안 됐다면?

새도약기금 기준인 7년을 충족하지 못해도 신용회복위원회의 장기연체자 특별채무조정을 확인할 수 있습니다.

이 프로그램은 5년 이상 장기연체자 가운데 소득 등 추가요건을 충족한 사람에게 새도약기금과 유사한 수준의 강화된 채무조정을 제공하기 위해 운영됩니다.

구분	내용
대표 연체기준	신청일 현재 5년 이상 연체채무 보유
소득기준	기준중위소득 125% 이하 등 확인
원금감면	심사에 따라 30~80% 범위
상환기간	최장 10년
신청	신용회복위원회 상담·서민금융통합지원센터

새도약기금과 가장 큰 차이는 특별채무조정은 본인이 신용회복위원회를 통해 대상 여부를 상담하고 신청하는 절차가 있다는 점입니다.

신용회복위원회 대표 상담번호는 1600-5500입니다.

2026 장기연체 특별채무조정 소득기준

신용회복위원회는 2026년 장기연체 특별채무조정의 소득요건을 판단할 때 기준중위소득 125% 금액을 안내하고 있습니다.

구분	내용
1인 가구	월 3,205,298원
2인 가구	월 5,249,115원
3인 가구	월 6,698,795원
4인 가구	월 8,118,423원

소득금액 하나만 충족하면 곧바로 80% 감면되는 것이 아닙니다. 실제 채권과 재산·상환능력 등 추가요건을 함께 확인합니다.

개인회생은 어떤 사람이 신청할 수 있나요?

개인회생은 현재 연체가 90일 되지 않았더라도 신청을 검토할 수 있습니다. 핵심은 계속적·반복적인 수입이 있으면서 현재 채무를 정상적으로 감당하기 어려운 지급불능 상태인지입니다.

구분	내용
신청주체	급여소득자·영업소득자 등 계속적인 수입이 있는 개인
무담보채무	10억원 이하
담보부채무	15억원 이하
연체 90일	필수 신청조건 아님
변제기간	원칙적으로 3년 이내
예외	특별한 사정이 있으면 5년 이내

법원에서 변제계획이 인가되면 정해진 변제금을 일정 기간 납부하고, 이를 완료한 뒤 면책결정을 받으면 남은 면책대상 채무가 면제됩니다.

개인워크아웃과 개인회생 차이

구분	개인워크아웃	개인회생
운영기관	신용회복위원회	법원
대표 연체조건	90일 이상	90일 연체조건 없음
채무범위	신용회복지원협약 채권 중심	금융기관 외 실제 개인채무 등도 포함 가능
원금조정	채권상태·상환능력에 따라 감면	변제계획 수행 후 잔여 면책대상 채무 면책 가능
일반 변제기간	무담보 최장 8년	원칙 3년, 예외 5년 이내
절차	위원회 채무조정	법원 개시·인가·면책 절차

금융회사·카드채무가 대부분이고 이미 90일 이상 연체됐다면 개인워크아웃이 비교하기 쉬운 선택지가 될 수 있습니다. 반면 지인채무 등 채권자 범위가 넓고 일정한 소득이 있지만 전체 채무를 정상적으로 갚기 어렵다면 개인회생을 함께 비교할 필요가 있습니다.

어느 제도가 더 많이 탕감해주는지를 먼저 따지기보다 실제로 포함할 수 있는 채권과 매달 감당 가능한 변제금이 얼마인지부터 보는 것이 중요합니다.

개인회생은 추심이 바로 중단되나요?

개인워크아웃은 신용회복위원회가 신청 다음 날부터 추심중단을 안내하지만, 개인회생은 `접수만 하면 모든 압류·추심이 자동으로 즉시 중단된다`고 단정하면 안 됩니다.

법원은 사건에 따라 금지명령이나 중지명령 등을 판단하며 이미 진행된 담보권 실행 등은 별도로 검토해야 합니다.

현재 압류·경매·급여추심 등이 진행 중이라면 개인회생 신청 전에 해당 집행절차가 어떻게 처리되는지 법원이나 법률지원기관에서 구체적으로 확인하세요.

지인에게 빌린 돈도 개인회생에 넣을 수 있나요?

신용회복위원회 개인워크아웃은 협약 금융기관 채무가 중심이어서 일반적인 지인 간 채무는 조정대상에 포함되기 어렵습니다.

반면 개인회생은 실제로 존재하는 개인 간 채무도 채권자목록에 포함해 법원 심사를 받을 수 있습니다.

다만 허위로 채무를 만들거나 가족·지인 채무를 숨기는 방식은 문제가 될 수 있으므로 차용증, 계좌이체 내역 등 실제 채무관계를 정확하게 신고해야 합니다.

소득이 없으면 개인회생을 신청할 수 있나요?

개인회생은 계속적이고 확실한 수입을 얻을 가능성이 있어야 합니다. 앞으로도 일정한 소득이 없고 보유재산으로도 채무를 갚을 수 없는 상태라면 개인회생보다 개인파산·면책을 함께 상담할 필요가 있습니다.

다만 `무직이면 자동 파산`, `재산이 없으면 모든 빚 즉시 면책`처럼 단순하게 결정되는 것은 아닙니다. 법원이 재산과 채무 발생경위, 면책불허가 사유 등을 심사합니다.

개인회생 신청비용은 얼마나 드나요?

법원 공식 안내 기준 개인회생 신청서에는 정부수입인지 비용이 발생하고 채권자 수에 따라 송달료를 납부해야 합니다.

직접 법원 절차를 진행하는 경우와 변호사·법무사를 선임하는 경우의 총비용은 크게 다를 수 있습니다.

경제적 사정이 어려운 채무자는 신용회복위원회, 법원 소송구조, 대한법률구조공단 등의 무료지원 대상인지 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

법원 전자소송 개인회생 확인 개인회생 무료지원 확인

새도약기금 미매입 장기연체자는 법률지원도 확인하세요

2026년 현재 새도약기금은 장기연체자의 개인회생·파산면책 신청을 돕는 별도 법률지원도 운영하고 있습니다.

공식 안내에 따르면 새도약기금 채무자뿐 아니라 새도약기금이 매입하지 못한 7년 이상·5천만원 이하 장기연체채무자와 기초생활수급자도 일정 범위에서 대한법률구조공단 연계를 통한 개인회생·파산면책 신청 지원을 확인할 수 있습니다.

관련 상담은 대한법률구조공단 132를 통해 확인할 수 있습니다.

부채탕감 신청 전 먼저 정리할 자료

광고업체에 연락하기 전에 자신의 채무를 한 장에 정리해 두면 신용회복위원회나 법원 제도를 비교하기 훨씬 쉽습니다.

1. 금융회사별 남은 대출원금을 적습니다.
2. 각 채무의 연체 시작일을 확인합니다.
3. 담보대출과 무담보대출을 구분합니다.
4. 최근 6개월 새로 받은 대출금액을 정리합니다.
5. 월 급여·사업소득·연금 등 정기소득을 확인합니다.
6. 부동산·자동차·예금·임대차보증금 등 재산을 정리합니다.
7. 지인·가족 등 금융회사 밖 채무가 있는지 확인합니다.
8. 현재 압류·가압류·경매·지급명령이 진행 중인지 확인합니다.
9. 개인워크아웃·특별채무조정·개인회생을 비교 상담합니다.

같은 5천만원 채무라도 월소득 300만원인 사람과 소득이 없는 사람, 재산이 있는 사람과 없는 사람의 적합한 제도와 실제 감면범위는 달라질 수 있습니다.

일부러 90일 연체한 뒤 개인워크아웃을 신청하면 유리할까요?

권장할 수 없습니다. 연체기간이 늘어나는 동안 연체이자와 신용상 불이익, 추심·법적조치 위험이 커질 수 있습니다.

개인워크아웃이 90일 이상을 기본으로 한다고 해서 `90일을 채우는 것` 자체가 목표가 되어서는 안 됩니다. 아직 연체 초기라면 신속채무조정·사전채무조정을 확인할 수 있고, 일정한 소득과 지급불능 상태라면 개인회생은 90일 연체를 필수로 요구하지 않습니다.

채무조정 자격을 만들기 위해 고의로 연체기간을 늘리거나 새 대출로 돌려막지 마세요. 최근 신규채무 비중은 신용회복위원회 신청요건에 영향을 줄 수 있고, 추가대출은 향후 변제능력을 더 악화시킬 수 있습니다.

신용점수는 어떻게 되나요?

개인워크아웃·개인회생을 검토하는 상황이라면 이미 연체 또는 과도한 채무로 신용상태가 악화돼 있을 가능성이 있습니다.

채무조정 절차가 진행되는 동안 신규 신용대출이나 신용카드 발급 등 금융거래에는 제약이 생길 수 있으며, 신용정보 등록·해제 시점은 이용한 제도와 변제상황에 따라 달라질 수 있습니다.

단기적인 신용점수만 보고 채무조정을 피하기보다 현재 원리금을 지속해서 상환할 수 있는지와 장기적인 재정회복 가능성을 함께 판단하는 편이 중요합니다.

새도약기금 사칭 문자와 빚탕감 광고를 주의하세요

새도약기금은 공식 대상채권을 매입하고 상환능력을 심사하는 제도입니다. `수수료를 먼저 보내면 80% 탕감`, `정부지원 대상자로 선정됐으니 대출부터 받으라`는 방식은 공식 절차와 다릅니다.

채무탕감을 조건으로 선입금·수수료·대환대출을 요구하거나 주민등록번호·계좌 비밀번호를 문자 링크에 입력하도록 요구하면 중단하세요. 새도약기금은 공식 홈페이지와 1660-0705, 신용회복위원회는 1600-5500을 통해 직접 확인하는 것이 안전합니다.

2026 부채탕감 정책 선택 기준

내 상황	먼저 확인할 제도	이유
다음 달 상환부터 어렵다	신속채무조정	장기연체 전 조정 가능성 확인
1~3개월가량 연체	사전채무조정	90일 이상 장기연체 예방
90일 이상 금융채무 연체	개인워크아웃	원금감면·장기분할상환 가능
5년 이상 장기연체	특별채무조정	강화된 원금감면 대상 가능
기준일 현재 7년 이상·5천만원 이하 무담보	새도약기금	채권매입 후 소각·강화된 조정
월소득은 있지만 채무가 과다	개인회생	법원 변제 후 잔여 면책 가능
소득·재산이 거의 없고 상환 불가능	개인파산·면책 상담	개인회생에 필요한 지속소득이 부족할 수 있음

최종 선택은 `탕감률이 가장 높은 제도`가 아니라 현재 자신의 채권 종류와 연체기간, 소득·재산으로 실제 신청할 수 있고 끝까지 이행할 수 있는 제도여야 합니다.

2026 채무조정 신청 전 마지막 체크

1. 채무별 연체기간을 정확하게 확인합니다.
2. 무담보·담보채무를 구분합니다.
3. 최근 6개월 신규대출 비중을 확인합니다.
4. 월소득과 필수생활비를 계산합니다.
5. 부동산·차량·보증금·예금 등 재산을 정리합니다.
6. 90일 미만이라면 신속·사전채무조정을 먼저 확인합니다.
7. 90일 이상이면 개인워크아웃 자격을 확인합니다.
8. 5년 이상이면 장기연체자 특별채무조정도 확인합니다.
9. 새도약기금 기준일·7년·5천만원 조건을 확인합니다.
10. 정기소득이 있다면 개인회생과 월 변제액을 비교합니다.
11. 소득이 거의 없다면 개인파산·면책 상담도 검토합니다.
12. 사설 광고보다 신복위·법원·새도약기금 공식 채널을 먼저 이용합니다.

2026 부채탕감 정책 FAQ

2026년에 정부가 모든 빚을 80% 탕감해주나요?

아닙니다. 새도약기금이나 장기연체 특별채무조정에서 최대 80% 수준의 감면이 가능한 경우가 있지만 장기연체기간·소득·재산·상환능력 등 별도 심사를 거칩니다.

개인워크아웃은 몇 개월 연체해야 신청하나요?

일반 개인워크아웃의 기본 연체요건은 90일 이상입니다. 30일 이하는 신속채무조정, 31~89일은 사전채무조정을 먼저 확인할 수 있습니다.

개인회생도 90일 연체해야 하나요?

아닙니다. 개인회생에는 개인워크아웃과 같은 90일 연체요건이 없습니다. 계속적·반복적인 소득이 있으면서 채무를 정상적으로 갚기 어려운 지급불능 상태인지가 중요합니다.

새도약기금은 어디에서 신청하나요?

기본 장기연체채권 매입 프로그램은 개인이 먼저 신청하는 방식이 아닙니다. 새도약기금이 대상채권을 매입하고 상환능력을 심사하며 본인은 공식 홈페이지에서 채무 매입·심사·소각 여부를 조회할 수 있습니다.

5년 연체했는데 새도약기금을 받을 수 있나요?

새도약기금 본 프로그램의 기본 연체기준은 기준일 현재 7년 이상입니다. 다만 5년 이상 장기연체자라면 신용회복위원회의 장기연체자 특별채무조정 대상 여부를 별도로 확인하세요.

지인에게 빌린 돈은 개인워크아웃에 포함되나요?

개인워크아웃은 신용회복지원협약 금융기관 채무가 중심이므로 일반적인 지인채무는 포함하기 어렵습니다. 실제 지인채무까지 있다면 법원 개인회생 가능 여부를 함께 확인할 필요가 있습니다.

소득이 없으면 어떤 제도를 확인해야 하나요?

개인회생은 계속적인 수입이 중요합니다. 현재도 앞으로도 일정한 소득을 기대하기 어렵고 재산도 부족해 채무를 상환하기 어렵다면 개인파산·면책 상담까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.

공식 자료 출처 및 확인 기준일: 2026년 8월 17일

• 신용회복위원회 개인워크아웃 공식 안내
• 신용회복위원회 장기연체자 특별채무조정 안내
• 새도약기금 대상자격·소각·채무조정 공식 안내
• 금융위원회 새도약기금 장기연체채권 매입 공식자료
• 대한민국 법원 개인회생 신청자격·절차 안내

채무감면률과 신청 가능 여부는 채무자의 연체기간, 소득, 재산, 채무종류, 채권상태와 법원·신용회복위원회의 심사결과에 따라 달라집니다. 특정 비율의 원금감면이나 면책을 보장하는 사설 광고보다 공식 상담을 먼저 이용하세요.

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