사잇돌 대출 은행은 최저금리보다 실제 승인조건을 비교하세요
2026년 사잇돌 대출 은행을 고를 때는 광고에 표시된 최저금리만 비교하기보다 내 재직기간과 소득이 자격에 맞는지 확인한 뒤 실제 승인한도·적용금리·상환방법을 비교하는 것이 중요합니다. 은행권 사잇돌1은 SGI서울보증의 보험증권 발급과 은행 자체 심사를 모두 통과해야 하며 일반 상품은 현재 최대 2천만원 수준이 많습니다.
| 확인항목 | 먼저 볼 내용 |
|---|---|
| 상품 구분 | 은행 사잇돌1인지 저축은행 사잇돌2인지 확인 |
| 직장인 | 재직기간·연소득 조건 확인 |
| 사업자 | 사업기간·소득 및 전용상품 여부 확인 |
| 보증 | SGI서울보증 보험증권 발급 가능 여부 |
| 은행 비교 | 실제 승인금리·한도·월상환액 비교 |
| 상환 | 중도상환수수료와 분할상환 조건 확인 |
현재 공식 판매가 확인되는 은행만 봐도 KB국민은행은 영업점, 우리은행은 영업점과 스마트뱅킹 등 신청채널이 서로 다릅니다. 결국 어느 한 곳이 모든 사람에게 가장 좋은 것이 아니라 본인의 소득형태와 신용심사 결과에 따라 실제 조건을 비교해야 합니다.
사잇돌1과 사잇돌2부터 구분해야 합니다
‘사잇돌대출’이라는 이름이 비슷해서 가장 많이 혼동되는 부분입니다.
| 구분 | 사잇돌1 | 사잇돌2 |
|---|---|---|
| 주요 취급기관 | 은행권 | 저축은행 |
| 보증기관 | SGI서울보증 | SGI서울보증 |
| 일반 최대한도 예시 | 2,000만원 수준 | 3,000만원 상품 존재 |
| 재직·소득조건 | 은행별 상품기준 | 사잇돌1과 별도 기준 |
| 금리 | 은행별 심사 결과 | 저축은행별 심사 결과 |
따라서 ‘근로자 5개월 이상·연소득 1,200만원’이라는 조건을 봤다면 그것이 은행권 사잇돌1인지 저축은행 사잇돌2인지 먼저 확인해야 합니다.
은행을 비교하는 글에서 KB저축은행·SBI저축은행·신한저축은행·하나저축은행만 나열돼 있다면 사잇돌1이 아니라 사잇돌2를 비교하고 있을 가능성이 큽니다. 두 상품군을 같은 금리표에서 섞어 판단하지 마세요.
2026년 사잇돌 제도에서 달라진 점
2026년에는 중금리대출 공급체계가 개편됐습니다. 핵심은 사잇돌을 보다 명확하게 중신용자에게 공급하도록 바뀌었다는 점입니다.
- 사잇돌 적격공급의 70% 이상을 신용 하위 20~50% 구간에 공급하는 방향으로 개편
- SGI서울보증 보험요율 최대 5.2%p 인하 추진
- 2026년 사잇돌 총 공급목표 확대
- 개인사업자 특성을 반영한 전용 사잇돌 상품 도입
- 개인사업자 전용상품 한도 최대 2,000만원 → 3,000만원 확대
- 카드사·캐피탈사 등 취급채널 확대 추진
다만 제도상 한도가 확대됐다고 해서 모든 은행의 일반 사잇돌 한도가 즉시 3,000만원으로 바뀐 것은 아닙니다. 현재 KB국민은행과 우리은행 등 일반 사잇돌 상품은 공식 페이지에서 최대 2,000만원으로 확인됩니다.
직장인 사잇돌 대출 자격은 어떻게 보나요?
은행마다 내부심사 기준은 다르지만 현재 KB국민은행 상품을 기준으로 보면 급여소득자는 다음 조건을 안내합니다.
| 재직기간 | 현재 직장 3개월 이상 |
|---|---|
| 연소득 | 1,500만원 이상 |
| 추가조건 | SGI서울보증 보험증권 발급 가능 |
우리은행도 현재 급여소득자를 포함한 개인을 대상으로 사잇돌 중금리대출을 판매하고 있습니다.
기본 소득조건을 충족한다고 해서 자동 승인되는 것은 아니며 기존 채무, 연체정보, 은행 자체 신용평가와 SGI 보증심사 등이 함께 반영됩니다.
사업자는 어떤 조건을 확인하나요?
KB국민은행 현재 상품안내 기준 사업소득자는 현재 사업을 6개월 이상 영위하고 연소득이 1,000만원 이상이어야 합니다.
우리은행도 개인사업자를 신청대상에 포함하고 있습니다.
2026년에는 개인사업자 전용 사잇돌 상품을 별도로 확대하는 정책이 발표됐으므로 사업자는 일반 사잇돌뿐 아니라 현재 거래은행에서 개인사업자 전용 사잇돌 상품이 출시돼 있는지도 같이 확인하는 것이 좋습니다.
연금소득자도 사잇돌대출이 가능한가요?
가능한 상품이 있습니다. KB국민은행은 국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금 등 공적연금소득자로서 연금을 1회 이상 수령한 고객을 신청대상에 포함하고 있습니다.
은행에 따라 연금 연소득 기준이나 신청채널이 별도로 적용될 수 있으므로 연금소득자는 신청 전에 해당 은행의 최신 상품페이지를 확인해야 합니다.
무직자도 사잇돌을 받을 수 있나요?
일반적인 사잇돌 상품은 급여·사업·연금 등 상환능력을 확인할 수 있는 소득을 전제로 합니다.
따라서 현재 인정되는 근로소득·사업소득·연금소득을 증빙하지 못한다면 일반적인 사잇돌의 기본 자격을 충족하기 어려울 수 있습니다.
소득이 없는 상황이라면 사잇돌 조건을 억지로 맞추기보다 본인에게 적용 가능한 다른 제도권 금융상품이 있는지 공식 금융기관에서 확인하는 편이 좋습니다.
신용점수가 몇 점이어야 하나요?
전 금융회사에 공통으로 적용되는 ‘NICE 몇 점 이상이면 무조건 승인’과 같은 단일 커트라인은 없습니다.
2026년 제도개편은 사잇돌 공급의 중심을 신용 하위 20~50%의 중신용자에게 맞추는 방향이고, 개별 은행은 다시 자체 신용평가와 SGI 보증등급을 적용합니다.
BNK경남은행의 현재 상품처럼 신용평점 하위 20% 이하를 제한대상으로 두는 상품도 있으므로 실제 기준은 은행별로 확인해야 합니다.
SGI서울보증 심사는 왜 필요한가요?
사잇돌은 일반 무보증 신용대출과 달리 SGI서울보증의 보증을 연계하는 중금리대출입니다.
신청 과정에서는 보통 두 단계 심사가 함께 진행됩니다.
- SGI서울보증에서 보험증권 발급 가능 여부를 심사합니다.
- 은행이 자체 신용·상환능력 심사를 진행합니다.
따라서 은행의 최소 재직·소득조건을 충족해도 SGI 보증이 나오지 않거나 은행 내부심사에서 기준을 충족하지 못하면 대출이 실행되지 않을 수 있습니다.
현재 확인할 만한 은행 사잇돌 상품
2026년 9월 현재 공식 판매 페이지에서 확인되는 몇 가지 예시입니다. 모든 취급은행을 의미하지는 않습니다.
| 은행 | 한도 | 기간 | 신청채널·특징 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 최대 2,000만원 | 12~60개월 | 영업점·성실상환 금리인하 |
| 우리은행 | 최대 2,000만원 | 최대 60개월 | 영업점·스마트뱅킹 |
| BNK경남은행 | 최대 2,000만원 | 상품안내 확인 | 모바일 전용 상품 운영 |
| BNK부산은행 | 현재 상품페이지 확인 | 상품페이지 확인 | 영업점·스마트폰 가입 표시 |
은행별 금리를 한 줄로 순위 매기지 않은 이유는 공시금리를 계산할 때 사용하는 신용등급·대출기간·기준금리·우대조건이 서로 다르기 때문입니다.
KB국민은행 사잇돌은 어떤 조건인가요?
| 급여소득자 | 현 직장 3개월 이상·연소득 1,500만원 이상 |
|---|---|
| 사업소득자 | 사업 6개월 이상·연소득 1,000만원 이상 |
| 연금소득자 | 공적연금 1회 이상 수령 |
| 한도 | 최대 2,000만원 |
| 기간 | 12~60개월 |
| 중도상환수수료 | 면제 |
2026년 8월 27일 공시 예시에서는 특정 신용조건을 기준으로 최저 연 7.24%, 최고 연 7.84%가 표시됐지만 이는 모든 신청자가 받는 금리가 아닙니다.
또 대출 후 12개월 동안 납입지연이 없는 성실상환 고객은 매년 연 0.3%p씩 추가 금리인하가 적용되는 구조를 안내하고 있습니다.
우리은행 사잇돌의 장점은 신청채널을 확인할 수 있다는 점입니다
현재 우리은행 공식 상품페이지에서는 서울보증보험증권 발급이 가능하고 우리은행 심사를 충족하는 개인과 개인사업자를 대상으로 안내합니다.
| 한도 | 최대 2,000만원 |
|---|---|
| 기간 | 최대 60개월 |
| 신청 | 영업점 또는 스마트뱅킹 |
| 상환 | 분할상환 |
| 중도상환 | 해약금 없이 상환 가능 안내 |
비대면 신청이 중요한 사람이라면 영업점 전용 상품과 스마트폰 신청이 가능한 상품의 차이도 실제 은행 선택기준이 될 수 있습니다.
BNK경남은행은 2026년 개편내용을 반영했습니다
BNK경남은행의 현재 ‘따뜻한 사잇돌 대출’ 페이지에는 2026년 7월 이후 공급요건 개편과 SGI 등급범위 변경 등이 반영된 이력이 표시됩니다.
현재 안내 기준으로 급여소득자는 3개월 이상·연소득 1,500만원, 사업자는 6개월 이상·연소득 1,000만원을 기본조건으로 안내하며 최대한도는 2,000만원입니다.
공시화면에는 연 5%대부터 시작하는 금리가 표시되지만 다른 은행의 공시금리와 산정조건이 다르므로 숫자만 직접 비교하지 않는 것이 중요합니다.
어느 은행이 가장 좋은지 판단하는 5가지 기준
은행명을 먼저 정하기보다 아래 순서대로 비교하면 실제 부담을 줄이는 데 도움이 됩니다.
1. 내가 신청자격을 충족하는가
재직기간과 연소득이 맞지 않으면 최저금리가 아무리 낮아도 의미가 없습니다.
2. 실제 승인한도가 얼마인가
‘최대 2,000만원’은 상품의 상한선일 뿐 실제 승인액을 의미하지 않습니다.
3. 실제 적용금리가 얼마인가
홈페이지의 최저금리는 특정 신용등급·금액·기간·우대조건을 가정한 예시일 수 있습니다.
4. 중도상환수수료가 있는가
여윳돈이 생기면 빨리 갚을 계획이라면 중도상환수수료 여부가 중요합니다. 현재 KB국민·우리은행 사잇돌은 중도상환 관련 비용 면제를 안내하고 있습니다.
5. 비대면 신청이 가능한가
평일 영업점 방문이 어렵다면 스마트폰 신청이 가능한지 확인해야 합니다.
은행을 비교할 때 ‘최저금리 5%대니까 무조건 여기’라고 선택하지 마세요. 본인에게 실제 제시된 금리와 한도, 상환기간을 같은 조건으로 놓고 비교해야 합니다.
금리 2%p 차이가 실제로 얼마나 큰가요?
2,000만원을 5년 동안 원리금균등분할상환한다고 단순 가정하면 금리에 따라 월 납부액이 다음처럼 달라집니다.
| 연 금리 | 월 상환액 약 |
|---|---|
| 6% | 386,656원 |
| 8% | 405,528원 |
| 10% | 424,941원 |
6%와 10%의 차이는 월 약 3만8천원입니다. 이를 60개월 동안 납부하면 전체 부담 차이가 커지므로 승인한도뿐 아니라 최종 적용금리를 반드시 비교해야 합니다.
위 계산은 이해를 위한 단순 예시이며 실제 상품의 일수계산·금리변동·상환방식에 따라 납입액은 달라질 수 있습니다.
사잇돌 최대한도가 3천만원이라는 글은 틀린 건가요?
무조건 틀린 것은 아니지만 어떤 사잇돌을 말하는지 확인해야 합니다.
| 3천만원이 나오는 경우 | 설명 |
|---|---|
| 사잇돌2 | 일부 저축은행 상품 최대 3천만원 |
| 2026 개인사업자 전용 | 제도개편으로 최대 3천만원 방향 |
| 일반 은행 사잇돌1 | 현재 2천만원 상품 다수 확인 |
따라서 ‘2026년부터 모든 사잇돌 한도가 3천만원’이라고 설명하면 부정확합니다.
사잇돌2는 자격이 어떻게 다른가요?
저축은행 상품은 별도 조건이 적용됩니다. 예를 들어 IBK저축은행의 2026년 사잇돌2는 다음과 같이 안내합니다.
| 소득유형 | 재직·사업·수령기간 | 연소득 |
|---|---|---|
| 근로자 | 현 직장 5개월 이상 | 1,200만원 이상 |
| 사업자 | 사업 4개월 이상 | 600만원 이상 |
| 연금수령자 | 연금 1회 이상 | 600만원 이상 |
최대한도는 3,000만원이지만 금리는 은행권 사잇돌과 다른 구조로 산정됩니다.
사잇돌1이 거절됐으면 사잇돌2가 자동 승인되나요?
아닙니다. 두 상품 모두 SGI서울보증 연계상품이지만 취급기관과 신용평가모형, 소득조건, 자체심사가 다릅니다.
은행 사잇돌에서 부결됐다는 사실만으로 저축은행 사잇돌2의 승인 또는 거절을 예측할 수 없습니다.
반대로 사잇돌2가 가능하다고 해서 은행 사잇돌1까지 자동으로 승인되는 것도 아닙니다.
사잇돌 심사에서 확인될 수 있는 항목
- 현재 재직기간
- 사업 영위기간
- 연간 소득
- 공적연금 수령 여부
- 현재 보유 중인 대출
- 연체 등 신용정보
- 은행 내부 신용평가
- SGI서울보증 보증평가
온라인에서 특정 신용점수 하나만 보고 ‘무조건 가능’이라고 판단하기 어려운 이유입니다.
필요서류는 무엇을 준비하나요?
은행이나 신청채널에 따라 자동으로 확인되는 서류가 있을 수 있지만 일반적인 영업점 신청에서는 다음 자료를 준비할 수 있습니다.
직장인
- 본인 신분증
- 재직증명서
- 근로소득 원천징수영수증 등 소득자료
개인사업자
- 본인 신분증
- 사업자등록증 또는 사업자등록증명
- 소득금액증명 등 사업소득 자료
연금소득자
- 본인 신분증
- 연금수급권자 확인자료
- 연금수령을 확인할 수 있는 자료
은행마다 인정하는 서류와 발급일 기준이 다를 수 있으므로 실제 방문 전 해당 은행의 필요서류를 다시 확인하세요.
사잇돌대출 신청은 어떤 순서로 진행되나요?
- 은행권 사잇돌1인지 사잇돌2인지 먼저 결정합니다.
- 재직·소득 기본자격을 확인합니다.
- 현재 판매 중인 금융회사를 확인합니다.
- 필요한 재직·소득정보를 제출합니다.
- SGI서울보증 보증심사가 진행됩니다.
- 은행 자체 심사를 진행합니다.
- 실제 승인한도와 적용금리를 확인합니다.
- 다른 은행의 조건과 동일한 기간 기준으로 비교합니다.
- 월 상환액이 감당 가능한지 확인한 뒤 약정합니다.
주거래은행부터 확인하면 될까요?
주거래은행에 사잇돌 상품이 현재 판매되고 있다면 첫 비교대상으로 확인해볼 수 있습니다.
다만 급여이체나 자동이체 실적이 있다고 해서 그 은행이 항상 가장 낮은 금리를 제시하는 것은 아닙니다. 주거래은행의 실제 조건을 확인한 뒤 다른 취급은행 조건과 비교하는 방식이 좋습니다.
사잇돌은 정부가 직접 돈을 빌려주는 대출인가요?
정부가 신청자에게 직접 자금을 지급하는 방식의 대출은 아닙니다.
사잇돌은 금융당국의 중금리 금융정책과 연계돼 운영되고, SGI서울보증이 보증을 제공하며 은행·저축은행 등 금융회사가 실제 대출을 실행하는 구조입니다.
따라서 최종 승인과 금리는 금융회사와 SGI의 심사에 따라 결정됩니다.
중도상환수수료는 꼭 확인하세요
예정보다 일찍 대출을 갚을 가능성이 있다면 중도상환수수료 여부가 중요합니다.
현재 KB국민은행 사잇돌은 중도상환수수료 면제, 우리은행도 중도상환해약금 없이 상환 가능하다고 안내합니다.
다른 은행이나 사잇돌2를 신청한다면 동일하다고 가정하지 말고 해당 금융회사의 현재 상품설명서를 확인하세요.
승인 후 바로 확인해야 할 숫자 4가지
- 실제 승인금액 - 최대한도와 다를 수 있음
- 실제 적용금리 - 광고 최저금리와 다를 수 있음
- 월 원리금 - 생활비에서 감당 가능한지 확인
- 전체 예상이자 - 만기까지 부담할 총 비용 확인
특히 원리금균등분할상환은 매달 원금과 이자를 함께 갚기 때문에 기존에 이자만 내던 대출을 대환하는 경우 월 납입액이 예상보다 커질 수 있습니다.
사잇돌대출 비교할 때 피해야 할 5가지
- 사잇돌1과 사잇돌2 금리를 같은 상품처럼 비교하지 않기
- 최대 2천만원·3천만원을 내가 받을 금액으로 생각하지 않기
- 홈페이지 최저금리를 내 적용금리라고 생각하지 않기
- 승인율이 가장 높은 은행이라는 비공식 순위를 믿지 않기
- 월 상환액을 계산하지 않고 한도만 보고 신청하지 않기
대출은 승인 여부보다 상환 가능성이 더 중요합니다. 필요한 금액보다 큰 한도가 제시돼도 월 원리금과 기존 고정지출을 함께 계산한 뒤 실제 필요한 범위에서 판단하세요.
2026 사잇돌 대출 비교 순서
- 은행권이 목적이면 ‘사잇돌1’ 상품만 먼저 찾습니다.
- 직장인·사업자·연금소득자 중 본인 유형을 확인합니다.
- 재직·사업기간과 연소득을 확인합니다.
- KB·우리·지역은행 등의 현재 판매여부를 확인합니다.
- 실제 제시된 금리와 한도를 적어둡니다.
- 같은 대출기간으로 월 원리금을 비교합니다.
- 중도상환수수료·우대금리 조건을 확인합니다.
- 필요하다면 사잇돌2와 별도로 비교합니다.
사잇돌 대출 자주 묻는 질문
사잇돌 대출은 어느 은행이 가장 좋은가요?
한 은행이 모든 신청자에게 가장 유리하다고 단정하기 어렵습니다. 은행별 금리표의 산정조건이 다르고 개인 신용도·소득·기존부채·거래조건에 따라 실제 승인금리와 한도가 달라집니다. 같은 금액과 기간으로 실제 제시된 조건을 비교하세요.
은행 사잇돌 최대한도는 얼마인가요?
현재 KB국민·우리은행 등의 일반 사잇돌은 최대 2,000만원으로 안내됩니다. 다만 2026년 개인사업자 전용 사잇돌 확대정책에서는 최대 3,000만원 한도가 발표됐으므로 실제 상품별 한도를 따로 확인해야 합니다.
직장인은 몇 개월 재직해야 하나요?
현재 KB국민은행 등 일부 은행권 사잇돌 상품은 현 직장 3개월 이상·연소득 1,500만원 이상을 안내합니다. 사잇돌2는 다른 기준이 적용될 수 있습니다.
사잇돌2는 직장인 5개월 조건인가요?
일부 저축은행 사잇돌2 상품은 현 직장 5개월 이상·연소득 1,200만원 이상을 안내합니다. 이것을 모든 은행권 사잇돌1의 공통조건으로 적용하면 안 됩니다.
신용점수가 낮아도 가능한가요?
사잇돌은 중신용자 공급을 목적으로 하지만 은행별 신용평가와 SGI 보증심사를 통과해야 합니다. 특정 점수만으로 승인 여부를 확정할 수 없습니다.
무직자도 사잇돌을 신청할 수 있나요?
일반적인 사잇돌은 급여·사업·연금 등 인정되는 소득과 상환능력을 확인하기 때문에 소득증빙이 전혀 없는 경우에는 기본 자격을 충족하기 어렵습니다.
중도상환수수료가 있나요?
현재 KB국민은행과 우리은행 사잇돌 상품은 중도상환수수료 또는 중도상환해약금 면제를 안내합니다. 다른 금융회사 상품도 동일한지는 신청 당시 상품설명서를 확인하세요.
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