중고차 리스 신규 계약 vs 승계 차이｜월 납입금·보증금·잔존가치·수수료 비교

중고차 리스 신규 계약과 기존 계약 승계는 무엇이 다른가요?

중고차 리스 신규 계약은 금융사와 새 리스 계약을 체결하는 방식이고, 리스 승계는 다른 이용자가 사용하던 계약의 남은 기간과 의무를 넘겨받는 방식입니다. 신규 계약은 계약기간과 보증금 등을 새로 정하지만, 승계는 기존 월 리스료·잔존가치 등 주요 조건을 이어받는 것이 원칙입니다. 두 방식 모두 금융사의 심사와 계약 확인이 필요합니다.

구분	핵심 차이
신규 리스	중고차로 새 금융계약 체결
리스 승계	기존 계약의 권리·의무 인수
월 납입금	새 견적 또는 기존 계약 기준
초기 비용	보증금·선납금·승계정산금 확인
금융사 심사	두 방식 모두 필요할 수 있음
만기 비용	잔존가치·반납조건 확인

중고차 리스는 월 납입금만 비교해서 선택하면 실제 비용을 잘못 판단할 수 있습니다. 승계받을 때는 남은 계약기간뿐 아니라 기존 보증금의 권리, 계약주행거리와 반납 조건까지 확인해야 합니다.

새 리스 견적을 알아보려면 금융사의 중고차 리스 상품 안내를 확인하고, 승계를 검토한다면 기존 계약의 승계약정을 먼저 살펴보세요. 아래 페이지는 상품 구조와 계약상 의무를 비교하는 데 이용할 수 있습니다.

중고차 신규 리스 상품·승계 안내 확인하기 리스 승계약정의 권리·의무 확인하기

중고차 신규 리스·기존 리스 승계·일반 중고차 구매 구분

중고리스 자동차라는 표현은 실제 거래에서 서로 다른 계약을 가리킬 수 있습니다. 판매 광고에 중고리스라고 표시되어 있어도 금융사와 새로 계약하는 상품인지, 기존 계약을 승계하는 상품인지 확인해야 합니다.

비교 항목	중고차 신규 리스	기존 리스 승계	일반 중고차 구매
거래 구조	새 리스 계약	기존 계약 인수	자동차 매매계약
조건 결정	새 상품조건에 따라 결정	기존 계약조건 유지 원칙	매매가격 등 협의
이용기간	신규 계약기간	기존 잔여기간	매매계약에 따른 소유
소유권	일반적으로 금융사	기존 리스의 소유관계 유지	구매자에게 이전
계약 심사	금융사 신규 심사	금융사 승계 심사	대출 이용 시 별도 심사
만기 처리	약정된 선택사항 적용	기존 만기조건 승계	리스 만기 개념 없음

리스 이력이 있는 중고차를 단순히 구매하는 경우에는 기존 리스 계약 승계가 아닐 수 있습니다. 이미 리스 계약이 종료되고 판매되는 차량이라면 일반 중고차 매매에 해당할 수 있으므로 계약서의 상대방과 차량 소유관계를 확인해야 합니다.

중고차 신규 리스가 적합한 상황

중고차 신규 리스는 원하는 차량을 선정하고 금융사의 취급조건에 맞춰 계약기간, 보증금, 선납금, 약정주행거리 등을 새로 정하려는 경우 검토할 수 있습니다.

다만 모든 중고차가 리스 가능한 것은 아닙니다. 차량 연식과 주행거리, 금융사 심사기준, 상품 취급 여부에 따라 계약 가능성이 달라질 수 있습니다.

기존 리스 승계가 적합한 상황

기존 리스 승계는 비교적 짧은 잔여기간 동안 차량을 이용하려는 사람에게 검토할 만한 방식입니다. 기존 계약의 월 납입금과 만기조건을 그대로 이어받는 대신, 계약기간 등을 원하는 대로 변경하기는 어려울 수 있습니다.

원래 이용자가 승계 지원금을 제공하는 경우 초기 비용을 줄일 여지도 있습니다. 그러나 지원금은 금융사가 보장하는 혜택이 아닐 수 있으므로 지급 주체와 지급 시점을 서면으로 확인해야 합니다.

중고차 리스 승계 신청방법과 금융사 심사 절차

리스 승계는 기존 이용자와 새로운 이용자가 합의했다고 즉시 끝나는 거래가 아닙니다. 금융사가 양수인을 심사하고 계약상 권리·의무 이전을 승인해야 정상적으로 승계가 완료됩니다.

KB캐피탈의 자동차리스 약관에도 새로운 이용자에 대해 신규 리스계약에 준하는 심사를 거쳐 승계를 승인할 수 있도록 명시되어 있습니다.

중고차 리스 승계 진행 순서

승계 차량 확인: 차량번호, 연식, 현재 주행거리, 사고이력과 금융사를 확인합니다.
기존 계약서 확인: 월 리스료, 남은 계약기간, 보증금, 선납금, 잔존가치와 약정주행거리를 요청합니다.
금융사 확인: 승계 가능 여부와 신청방법, 수수료, 구비서류를 확인합니다.
승계 심사: 금융사가 안내하는 신용심사 및 본인확인 절차를 진행합니다.
금전 정산: 기존 이용자와 보증금, 지원금, 승계수수료 등의 부담 주체를 협의합니다.
승계약정 체결: 금융사가 요구하는 계약서 작성과 승인 절차를 완료합니다.
차량 인수: 보험과 운행 가능 조건을 확인하고 차량 상태와 주행거리를 기록합니다.
승계 완료 확인: 금융사에 새 계약자의 납부 일정과 최종 승계 완료 여부를 확인합니다.

KB캐피탈은 2025년 6월 개인 및 개인사업자를 대상으로 모바일 기반 다이렉트 승계 서비스를 도입했다고 발표했습니다. 다만 모든 금융사가 같은 모바일 절차를 제공하거나 모든 계약에서 서류 제출이 생략되는 것은 아닙니다.

리스 승계 심사에서 확인하는 내용

리스 승계는 남은 리스료와 계약 의무를 새로운 이용자가 인수하는 거래이므로 금융사 심사를 거칩니다. 이용자의 소득, 신용 상태, 기존 금융거래와 신청조건 등은 회사별 심사기준에 따라 확인될 수 있습니다.

승계 심사에 통과하지 못하면 기존 이용자와 금전적으로 합의했더라도 계약을 인수할 수 없을 수 있습니다. 따라서 차량을 인도받거나 큰 금액을 먼저 송금하기 전에 금융사의 승인 절차를 확인해야 합니다.

승계할 때 필요한 서류는?

정확한 제출서류는 금융사와 신청자의 개인·사업자 구분에 따라 달라집니다. 신청 전에는 다음 정보를 준비할 수 있는지 확인하면 좋습니다.

본인확인을 위한 신분증 등 금융사 요구자료
승계 대상 리스계약 정보
금융사가 요구하는 심사 관련 서류
리스료 자동이체 계좌 정보
필요한 경우 소득 또는 사업자 관련 증빙
차량 인수 및 보험 관련 확인자료

위 항목이 모든 계약자의 공통 필수서류라는 의미는 아닙니다. 실제 요구서류는 금융사가 안내한 목록을 기준으로 준비해야 합니다.

리스 승계 전 중요한 확인사항

기존 이용자와 계약조건에 합의했다는 이유만으로 승계가 확정되는 것은 아닙니다. 금융사 승인, 보증금 권리 이전, 기존 미납금 처리와 차량 인수일을 확인해야 합니다. 승계 지원금이나 보증금 정산금을 먼저 송금한다면 계약이 승인되지 않았을 때의 반환조건을 반드시 서면으로 정해 두세요.

중고차 리스 승계 수수료·보증금·선납금·잔존가치 비교

중고차 리스 승계에서 월 납입금 다음으로 중요한 것은 초기 정산금과 만기 비용입니다. 같은 월 리스료라도 보증금과 선납금, 승계수수료, 잔존가치가 다르면 실제 부담액은 크게 달라집니다.

보증금과 선납금은 어떻게 다른가요?

리스 보증금은 계약상 의무를 담보하기 위해 맡기는 금액으로, 계약이 정상 종료되면 약정에 따라 정산 또는 반환되는 성격이 있습니다. 반면 선납금은 리스료를 미리 납부하거나 리스료 산정에 반영하는 금액이므로 보증금과 같은 방식으로 전액 반환된다고 볼 수 없습니다.

구분	확인사항
보증금	계약 종료 시 반환·상계 조건
선납금	기납부 리스료 처리 및 환급 여부
승계수수료	금융사 약정요율·부담 주체
승계 지원금	양도인 지급액·정산 시점
잔존가치	만기 인수금액 등 계약상 처리

특히 KB캐피탈의 2022년 3월 30일 시행 승계약정에는 기존 계약자가 금융사에 납부한 리스 보증금에 관한 권리가 승계 이용자에게 이전된다는 내용이 있습니다. 이 약정은 권리 이전 구조를 보여주는 사례이며, 현재 체결하려는 다른 금융사 계약에 그대로 적용된다고 단정할 수는 없습니다.

따라서 양도인이 자신이 납부한 보증금을 돌려달라고 요구한다면 금융사 계약상 보증금 권리와 양도인에게 별도로 정산할 금액을 구분해야 합니다.

리스 승계수수료는 얼마인가요?

리스 승계수수료는 금융사와 개별 약정에 따라 달라집니다. 일부 약관은 미회수원금에 계약된 승계수수료율을 곱해 산정하며, 최소·최대 수수료나 계약 잔여기간에 따른 조건을 둘 수 있습니다.

예를 들어 현대캐피탈의 일부 공식 운용리스 상품 안내에는 승계수수료를 미회수원금의 1~3% 범위로 표시한 사례가 있습니다. 하지만 이 비율이 모든 중고차 리스와 모든 금융사에 적용되는 것은 아닙니다.

승계수수료가 정확히 얼마인지 확인하려면 금융사에 현재 계약번호 기준으로 승계일 예상 수수료와 정산내역을 요청해야 합니다.

잔존가치가 높으면 무조건 불리한가요?

잔존가치는 리스계약 만기 시 차량의 예상 가치를 반영한 계약상 금액입니다. 만기에 차량을 인수할 계획이라면 잔존가치가 중요한 비교 대상이 됩니다.

잔존가치가 높으면 계약 구조에 따라 월 리스료가 낮아질 수 있지만, 만기 인수금액은 커질 수 있습니다. 반면 반납을 계획한다면 잔존가치뿐 아니라 차량 상태와 주행거리 초과에 따른 정산조건까지 함께 확인해야 합니다.

만기 인수금액과 세금·등록비용 등이 별도로 발생할 수 있으므로 잔존가치만을 최종 차량 인수 총액으로 단정하지 않는 것이 좋습니다.

중고차 리스 견적 총비용 계산으로 신규 계약과 승계 비교하기

중고차 리스는 월 납입금이 낮다고 전체 비용이 반드시 저렴한 것은 아닙니다. 신규 리스와 승계를 비교하려면 이용기간을 맞추고 초기 비환급 비용, 월 리스료, 승계정산금과 만기 비용을 별도로 계산해야 합니다.

동일한 24개월 기준 비교 예시

아래 금액은 실제 금융사 견적이나 평균 시세가 아닌 계산방법 설명을 위한 가정입니다. 두 계약 모두 남은 이용기간 24개월이고 환급형 보증금은 없다고 가정합니다. 보험료, 정비비, 세금 및 기타 정산비용은 포함하지 않았습니다.

비교 항목	신규 리스 A	리스 승계 B
이용기간	24개월	24개월
월 리스료	48만 원	44만 원
초기 비환급 비용	20만 원	0원
승계수수료	해당 없음	25만 원
양도인 지원금	해당 없음	40만 원 수령
반납 가정 총액	1,172만 원	1,041만 원
만기 인수가정액	1,100만 원	1,300만 원
인수 가정 총액	2,272만 원	2,341만 원

반납 가정에서 신규 리스 A의 계산은 48만 원 × 24개월 + 20만 원으로 1,172만 원입니다. 승계 B는 44만 원 × 24개월 + 승계수수료 25만 원 - 지원금 40만 원으로 1,041만 원입니다. 이 가정에서는 승계 B의 반납 기준 부담이 131만 원 적습니다.

하지만 만기 인수까지 고려하면 결과가 바뀝니다. 신규 리스 A는 1,172만 원 + 1,100만 원으로 2,272만 원이고, 승계 B는 1,041만 원 + 1,300만 원으로 2,341만 원입니다. 이 가정에서는 신규 리스 A가 69만 원 적게 듭니다.

반납 비용에는 초과주행료나 차량 손상 정산금이 없다고 가정했으며, 인수 비용에는 별도의 취득 관련 세금 및 등록비용이 제외되어 있습니다. 실제 계약에서는 이 항목들을 추가해야 합니다.

실제 견적을 비교하는 계산 순서

신규 리스와 승계의 이용기간을 같은 기준으로 맞춥니다.
월 리스료에 실제 납입해야 할 개월 수를 곱합니다.
돌려받지 못하는 초기 비용과 승계수수료를 더합니다.
계약상 확정된 지원금이 있다면 별도 차감합니다.
보험료, 정비비, 초과주행 가능성 등을 확인합니다.
반납 계획이라면 원상복구·감가 및 초과주행 조건을 비교합니다.
인수 계획이라면 잔존가치와 추가 세금·이전비용을 반영합니다.
환급 가능한 보증금은 최종 비용과 현금 유출입으로 나눠 기록합니다.

계약할 때 맡기는 보증금은 무조건 소비된 비용으로 계산하지 말고, 반환받을 금액과 정산될 금액을 구분하세요. 실제 반납·인수 총액에 차이가 있다면 월 리스료 외에 어떤 항목에서 차이가 발생하는지 확인할 수 있습니다.

리스 승계 중고차 사고이력·주행거리 조회 방법

중고차 신규 리스와 승계 모두 계약 전에 실제 차량 상태를 확인해야 합니다. 차량의 소유권이 금융사에 있다는 이유로 사고나 하자에 대한 모든 책임을 금융사가 부담하는 것은 아닙니다.

차량의 사고·침수·정비·검사 이력은 자동차365와 보험개발원 카히스토리를 활용해 확인할 수 있습니다. 다만 두 서비스는 제공하는 정보의 범위가 서로 다릅니다.

자동차365 차량 이력 조회하기

국토교통부와 한국교통안전공단이 제공하는 자동차365에서는 통합이력조회 서비스를 이용할 수 있습니다. 차량 소유자 동의 여부에 따라 확인할 수 있는 항목이 다르며, 검사·정비·성능상태점검 이력 등을 확인하는 데 활용할 수 있습니다.

자동차365 공식 홈페이지에 접속합니다.
중고차의 모든 것 메뉴에서 통합이력조회를 선택합니다.
본인 차량 또는 타인 차량 조회 방식을 선택합니다.
필요한 본인확인과 차량정보 입력 절차를 진행합니다.
조회 가능한 검사·정비·차량정보를 확인합니다.
확인한 결과를 실제 차량 상태와 비교합니다.

자동차365의 타인차량 조회는 소유자 동의 여부에 따라 제공 범위가 달라집니다. 모든 정비정보를 소유자 동의 없이 확인할 수 있다고 생각해서는 안 됩니다.

다음 공식 서비스에서 차량 통합이력 조회 방법과 확인 가능한 정보를 확인할 수 있습니다.

자동차365 차량 통합이력 조회하기

카히스토리 사고·침수 이력 확인하기

보험개발원의 카히스토리는 자동차보험으로 처리된 사고 기록을 바탕으로 사고이력정보를 제공하는 서비스입니다. 보험사고 이력과 침수사고 여부 등을 확인할 수 있지만 보험 처리되지 않은 사고는 나타나지 않을 수 있습니다.

카히스토리 공식 홈페이지에 접속합니다.
사고이력조회 메뉴를 선택합니다.
확인할 차량번호를 입력합니다.
서비스 이용료와 조회조건을 확인합니다.
보험사고 기록과 제공되는 차량정보를 확인합니다.
조회 결과를 실제 차량 점검내용과 비교합니다.

2026년 10월 공식 서비스 안내에는 일반 사고이력 조회요금이 건당 2,200원, 회원 할인조회는 연간 5회까지 건당 770원으로 표시되어 있습니다. 무료침수사고조회 기능도 별도로 제공되지만, 보험으로 처리되지 않은 침수사고까지 모두 확인되는 것은 아닙니다.

따라서 카히스토리 결과에 사고가 없다고 표시되더라도 무사고 차량임을 완전히 보장하는 것은 아닙니다. 차량 인수 전에 실차 점검, 정비기록 확인을 병행해야 합니다.

카히스토리 사고·침수이력 조회하기

리스 승계 전 계약주행거리를 확인해야 하는 이유

리스 승계에서는 기존 이용자가 사용한 주행거리와 남은 계약기간에 허용되는 주행거리를 함께 확인해야 합니다. 새 계약을 체결하는 것이 아니므로 기존 약정주행거리와 정산조건이 이어질 수 있기 때문입니다.

예를 들어 총 약정주행거리가 있는 계약이라면 승계 시점까지의 실제 운행거리와 계약 종료 시 허용되는 거리를 비교해야 합니다. 단순히 남은 기간이 짧다고 해서 주행거리 제한이 새로 초기화되는 것은 아닙니다.

초과주행거리 정산기준과 책임 분담방식은 계약에 따라 다를 수 있으므로 금융사에서 현재 계약의 정산기준을 확인받는 것이 중요합니다.

차량 인수 당일 확인할 기록

차량번호와 차대번호 일치 여부
계기판의 실제 주행거리
전면·후면·측면 외관과 기존 흠집
타이어 및 소모품 상태
사고·수리·정비 기록
차량 열쇠와 지급받은 구성품
리스계약상 정비 서비스 포함 여부
보험 적용 및 실제 운행 가능 여부

기존 흠집과 실내 손상은 인수일에 사진으로 기록하고 양도인과 확인하면 좋습니다. 차량을 인수한 뒤 발생한 손상과 기존 상태를 구분할 수 있도록 인수 확인서를 남겨 두는 방법도 고려할 수 있습니다.

중고차 리스 중도해지·반납·만기 인수 시 손해를 막는 방법

중고차 리스의 가장 큰 비용 차이는 계약 중간에 해지하거나 만기에 차량을 반납·인수할 때 발생할 수 있습니다. 중도해지손해배상금, 규정손해배상금, 초과운행부담금과 차량 가치감가금액은 서로 다른 항목입니다.

리스 승계하면 중도해지 위약금이 없어지나요?

현대캐피탈은 공식 승계 서비스에서 기존 이용자가 계약을 승계하면 중도해지 수수료 대신 승계수수료를 부담하는 구조를 안내하고 있습니다. 그러나 실제 비용은 계약 상품과 금융사 약정에 따라 달라질 수 있습니다.

승계가 완료되지 않았다면 기존 이용자의 계약상 의무가 계속 남아 있을 수 있습니다. 또한 승계수수료나 기존 미납 리스료, 차량 관련 정산금이 별도로 발생할 수 있으므로 승계를 무조건 비용이 없는 해지방법으로 해석해서는 안 됩니다.

중도해지와 만기 반납은 어떤 점이 다른가요?

상황	확인할 비용
계약 중도해지	해지손해배상금 등 계약상 정산액
리스 승계	승계수수료·양도인 정산금
만기 반납	초과주행·차량 손상 정산액
만기 인수	약정 인수가격·세금·등록비용 등

신한카드의 자동차리스 표준약관에도 중도해지손해배상금과 규정손해배상금, 초과운행부담금, 반환자동차 평가 등의 항목이 구분되어 있습니다. 실제 금액은 약정된 산식과 요율을 기준으로 산정됩니다.

기존 흠집도 반납할 때 비용을 내야 하나요?

차량 반납 시 금융회사 또는 지정 평가기관은 차량 상태와 성능을 평가하고 계약 기준에 따른 감가사유를 확인할 수 있습니다. 승계받기 전에 이미 존재한 흠집이라도 인수 당시 상태가 기록되지 않았다면 책임 소재를 판단하기 어려울 수 있습니다.

따라서 승계 인수 전에는 기존 손상 부위와 원상복구가 필요한 항목을 기록하고, 금융사에 승계 이후 정산 책임 범위를 확인하는 것이 좋습니다.

아래 금융사 공식 약관에서는 중도해지, 반환자동차 평가, 초과운행부담금과 만기 처리의 기본 구조를 확인할 수 있습니다. 실제 적용은 본인이 체결하는 계약서와 해당 시점의 약관을 기준으로 해야 합니다.

자동차 리스 중도해지·반납 약관 확인하기

중고차 리스 신규 계약과 승계 중 무엇을 선택해야 할까요?

중고차 리스 신규 계약과 승계 가운데 모든 사람에게 유리한 한 가지 방식은 없습니다. 남은 이용기간, 초기자금, 연간 주행거리, 차량 상태, 만기 인수 계획에 따라 적합한 선택이 달라집니다.

계약기간을 새로 정하고 싶다면

계약기간이나 초기 보증금, 선납금, 약정주행거리를 원하는 조건으로 구성하고 싶다면 신규 리스 견적을 받아 비교할 수 있습니다. 다만 금융사가 실제로 승인하는 차량과 계약조건 내에서 선택해야 합니다.

짧은 기간만 차량을 이용한다면

남은 기간이 짧은 승계 차량이 실제 이용기간과 맞는다면 기존 계약을 인수하는 방식도 검토할 수 있습니다. 단, 짧은 잔여기간에 비해 승계수수료나 보증금 정산 부담이 지나치게 크지 않은지 확인해야 합니다.

만기에 차량을 인수할 계획이라면

차량을 최종적으로 소유하려는 경우에는 월 리스료보다 만기 인수가격과 추가 비용이 중요해질 수 있습니다. 잔존가치를 실제 중고차 시세와 비교하고, 인수 시 발생하는 세금·등록비용과 차량 상태까지 함께 판단해야 합니다.

리스 승계 전에 마지막으로 확인할 내용

승계를 검토하는 차량이 있다면 금융사에서 다음 항목의 최신 내역을 받아 계약 내용과 비교하는 것이 좋습니다.

현재 금융사와 리스상품 유형
잔여 계약기간과 월 리스료
보증금 및 선납금 잔액·처리 방식
승계수수료와 부담 주체
기존 미납금 및 정산할 채무
기존 주행거리와 약정주행거리
만기 인수·반납 조건과 잔존가치
양도인 지원금의 실제 지급조건
차량 상태와 손상·정비 내역
보험 적용 및 최종 승계 승인 여부

특히 금융사 승인 전에 기존 계약자에게 지급하는 금전은 문제가 생겼을 때 분쟁으로 이어질 수 있습니다. 승계 완료 확인서와 금융사 정산내역을 받은 후 차량 인도 및 금전 정산을 진행할 수 있도록 절차를 협의하세요.

중고차 리스 신규 계약·승계 관련 자주 묻는 질문

리스 승계 후 월 납입금을 낮출 수 있나요?

승계는 기존 계약조건을 유지하는 것이 원칙이므로 새 계약처럼 월 리스료를 자유롭게 변경할 수 있다고 볼 수 없습니다. 금융사가 계약조건 변경을 허용하는지는 해당 상품과 약정에 따라 확인해야 합니다.

리스 승계 지원금은 금융사가 보장하나요?

기존 이용자가 제시하는 승계 지원금은 당사자 간 별도 합의일 수 있습니다. 금융사가 지급을 보증하는지 확인되지 않았다면 지원금 액수, 지급시점, 승계 미승인 시 처리방법을 서면으로 합의하는 것이 좋습니다.

리스 차량을 승계받으면 자동차보험도 그대로 이용하나요?

리스 승계 후 보험 계약자와 운전자 범위, 보장조건이 어떻게 처리되는지는 리스 금융사와 보험계약에 따라 다를 수 있습니다. 승계가 승인되더라도 보험이 자동으로 동일하게 유지된다고 단정하지 말고 차량 인수 전 적용 여부를 확인해야 합니다.

기존 계약자의 미납 리스료까지 부담하나요?

KB캐피탈 승계약정 사례에서는 승계약정일 이전에 납입기일이 도래한 리스료는 기존 이용자가 부담하고 이후에 도래한 리스료는 승계 이용자가 부담하도록 규정합니다. 다만 미납금 정산이나 채무 인수 범위는 실제 승계약정에 따라 달라질 수 있으므로 계약 체결 전 금융사의 정산내역을 확인해야 합니다.

2026년 10월 24일 기준 확인사항

중고차 리스는 금융사, 상품 유형, 차량 연식, 심사결과와 개별 계약조건에 따라 비용이 달라집니다. 이 글의 계산표는 비교방법 설명용 가정이며 실제 금융상품 견적이 아닙니다. 계약 전 금융사의 공식 상품설명서, 개별 약정서, 승계 정산내역과 차량 상태를 확인하세요.

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