국민은행 IRP 계좌 개설 2026｜KB스타뱅킹 비대면 준비물·수수료·세액공제

2026 국민은행 IRP 계좌, 모바일로 개설할 수 있나요?

2026년 KB국민은행 개인형퇴직연금(IRP) 계좌는 KB스타뱅킹 앱에서 비대면으로 개설할 수 있습니다. 퇴직금을 받으려면 '퇴직용 IRP', 개인 돈을 추가 납입해 연말정산 세액공제까지 받으려면 '퇴직/적립겸용 IRP'를 선택해야 합니다. 퇴직용은 신분증을 준비하고, 적립겸용은 가입 자격에 따른 증빙서류가 필요할 수 있습니다. 2026년 개인 추가납입액의 세액공제 대상 한도는 연금저축 등을 합산해 연 900만원입니다.

확인 기준: 2026년 11월 13일, KB국민은행 개인형IRP 공식 상품 안내·KB퇴직연금 수수료 공시·국세청 연금계좌 세액공제 안내 기준. 앱 메뉴와 수수료는 변경될 수 있으므로 실제 가입 화면의 약관과 수수료 안내를 확인하세요.

KB국민은행의 개인형 IRP는 퇴직급여를 받아 관리하거나 노후자금을 추가로 적립하는 계좌입니다. 일반 입출금통장처럼 자유롭게 돈을 인출할 수 있는 상품은 아닙니다.

구분	2026년 확인 사항
가입 방법	KB스타뱅킹 앱 또는 KB국민은행 영업점
퇴직용 IRP	퇴직급여 수령 목적, 개인 추가납입 불가
적립겸용 IRP	퇴직급여 수령 및 개인 추가납입 가능
기본 준비물	신분증, 모바일 본인인증 수단
적립겸용 추가서류	재직·소득·가입자격 확인자료 등
개인 납입한도	전 금융기관 관련 연금계좌 합산 연 1,800만원
일반 세액공제 한도	연금저축 등 합산 연 900만원
세액공제율	소득세 15% 또는 12%, 지방소득세 효과 포함 16.5% 또는 13.2%

계좌 유형과 가입대상은 KB국민은행 개인형IRP 공식 안내에서 확인할 수 있습니다.

KB스타뱅킹에서는 계좌 신규가입과 퇴직연금 관리를 진행할 수 있습니다. 아래 버튼은 KB국민은행의 공식 앱 연결 화면으로 이동하며, 실제 개설에는 KB스타뱅킹 앱 설치와 로그인이 필요할 수 있습니다.

KB스타뱅킹 공식 앱 연결하기

국민은행 퇴직용 IRP와 적립겸용 IRP 중 무엇을 선택할까요?

KB국민은행 IRP를 퇴직금 수령에만 사용할 계획이라면 퇴직용을, 퇴직금을 받으면서 개인 추가납입과 세액공제를 활용하려면 퇴직/적립겸용을 선택합니다.

비교 항목	퇴직용 IRP	퇴직/적립겸용 IRP
퇴직급여 수령	가능	가능
본인 추가납입	불가	가능
추가납입 세액공제	해당 없음	요건 충족 시 가능
가입 자격 증빙	일반적으로 신분증	소득·재직 등 자격 확인
주된 이용 목적	회사 퇴직금 수령	퇴직금 및 개인 노후자금 적립

이미 퇴직용 IRP를 개설했더라도 개인 자금을 추가로 납입할 필요가 생기면 KB스타뱅킹에서 계좌 유형 변경을 검토할 수 있습니다. 변경에는 가입자격 확인이 필요할 수 있으므로 실제 변경 화면에서 조건을 확인해야 합니다.

일반적인 IRP 계좌 종류와 퇴직급여 수령 의무·예외가 궁금하다면 2026년 IRP 계좌 종류와 퇴직금 수령용·세액공제용 차이를 참고하세요.

국민은행 IRP 계좌 개설 준비물은 무엇인가요?

국민은행 IRP의 준비물은 계좌 목적과 가입자격에 따라 달라집니다. 퇴직용은 신분증을 기본으로 준비하며, 적립겸용은 재직증명서·소득금액증명원 등 자격을 증빙할 수 있는 서류를 요구할 수 있습니다.

퇴직용 IRP 개설 준비물

KB국민은행 공식 안내에 따르면 퇴직급여만 수령하는 퇴직용 IRP는 소득증빙 없이 신분증으로 개설할 수 있습니다.

주민등록증 또는 운전면허증 등 은행에서 인정하는 신분증
KB스타뱅킹에 접속할 스마트폰
모바일 본인인증에 필요한 인증수단
화면에서 추가 확인을 요청하는 경우 본인 명의 금융계좌 정보

비대면 본인확인이 정상적으로 진행되지 않거나 별도 확인이 필요한 경우 영업점 방문을 요청받을 수 있습니다.

직장인·사업자 적립겸용 IRP 증빙서류

적립겸용 IRP는 소득이나 퇴직연금 가입자격을 확인하기 위해 다음 서류 중 해당되는 자료를 준비합니다.

가입 대상	KB국민은행 공식 증빙서류 예시
퇴직연금 가입 직장인	퇴직연금 가입사실 확인서, 근로계약서, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 건강보험자격득실확인서 등
퇴직급여제도 미설정 근로자	근로계약서, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 등
개인사업자	사업자등록증, 사업소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 고용보험·산재보험 가입확인서 등
공무원·군인·교직원 등	근로계약서, 재직증명서, 건강보험자격득실확인서 등
퇴직급여를 받은 근로자	퇴직연금 가입사실확인서 및 퇴직급여 입금 확인서류 등

위 서류는 KB국민은행 IRP 가입대상별 필요서류를 기준으로 정리했습니다. 대부분의 가입 유형에서는 공식 목록의 서류 중 해당하는 자료 하나로 자격을 증빙할 수 있지만, 퇴직급여 수령자처럼 복수의 자료가 필요한 유형도 있습니다.

KB국민은행 퇴직연금 기존 가입자 등 일부 고객은 확인서류 제출이 생략될 수 있습니다. 서류가 생략된다는 것은 가입자격 확인 자체가 면제된다는 의미는 아닙니다.

KB스타뱅킹에서 국민은행 IRP 비대면 개설하는 순서

KB스타뱅킹의 개인형 IRP는 '전체메뉴 → 상품가입 → 퇴직연금 → 개인형IRP 가입하기' 경로로 신청할 수 있습니다. 해당 경로는 KB국민은행 공식 모바일 업무 공지에 안내돼 있으며, 최신 앱에서는 '상품가입/관리' 등 메뉴명이 다를 수 있으므로 검색 기능도 활용하세요.

STEP 1. KB스타뱅킹 로그인 및 메뉴 이동

KB스타뱅킹에서 IRP를 개설하려면 앱에 로그인한 다음 퇴직연금 신규가입 메뉴를 찾아야 합니다.

KB스타뱅킹 앱을 실행합니다.
본인 계정으로 로그인합니다.
전체메뉴에서 상품가입 또는 상품가입/관리 메뉴를 엽니다.
퇴직연금을 선택합니다.
'개인형IRP 가입하기' 메뉴를 찾습니다.

메뉴가 보이지 않으면 앱의 검색 기능에서 '개인형IRP' 또는 '퇴직연금'을 입력하세요.

위 경로는 KB국민은행의 공식 앱 업무 메뉴 안내에서 확인한 것입니다. 공지 자체는 2024년에 게시됐으므로 현재 화면 구성과 다를 수 있습니다.

STEP 2. 퇴직용 또는 적립겸용 IRP 선택

신규가입 화면에서는 본인의 자금 목적에 따라 '퇴직용 개인형IRP 신규가입' 또는 '적립겸용 개인형IRP 신규가입'을 선택합니다.

퇴직금 수령만 필요하다면 퇴직용을 선택하고, 추가납입을 계획한다면 적립겸용을 선택하세요.

계좌 유형에 따라 서류 제출과 납입한도 설정 등 후속 절차가 달라질 수 있습니다.

STEP 3. 본인확인과 가입자격 확인

KB스타뱅킹에서는 안내에 따라 비대면 실명확인과 필요한 가입자격 확인을 진행합니다.

신분증 촬영이나 본인명의 금융계좌 인증 등 화면에 표시되는 인증 절차를 완료하고, 적립겸용 계좌라면 가입자격을 확인할 수 있는 서류를 제출하거나 지원되는 전자정보 확인방식을 이용합니다.

본인확인에 실패한 경우에는 입력정보와 촬영 상태를 확인한 후 앱의 안내에 따라 다시 진행하세요.

STEP 4. 납입한도와 운용방식 확인

적립겸용 IRP를 개설할 때에는 기존 연금계좌의 등록한도와 합산해 연간 납입한도를 설정해야 합니다.

또한 운용상품을 선택하는 방식과 사전지정운용방법(디폴트옵션) 등 계약 관련 사항을 확인합니다.

KB국민은행 공식 상품 안내에 따르면 가입 신청 시 계좌 유형, 상품 지정방법, 운용 관련 사항, 연간 납입한도 등을 선택할 수 있습니다.

STEP 5. 약관 확인·전자서명 후 개설 완료

최종 단계에서는 계약 내용과 수수료 설명을 확인하고 전자서명 등 은행에서 요구하는 가입절차를 완료합니다.

개설을 마쳤다면 앱에서 IRP 계좌번호, 계좌 유형, 납입 가능 여부와 수수료 적용조건을 확인하세요.

계좌를 만들었다는 사실만으로 세액공제가 발생하는 것은 아닙니다. 세액공제 목적이라면 실제 개인부담금 납입이 필요합니다.

퇴직금 받으려면 국민은행 IRP 개설 후 무엇을 해야 하나요?

퇴직급여를 받기 위해 국민은행 IRP를 개설했다면 회사 퇴직연금 담당자에게 본인 명의 IRP 계좌정보를 전달하고, 퇴직급여 지급 절차가 완료됐는지 확인해야 합니다.

퇴직급여 수령이 가능한 IRP 계좌를 개설합니다.
앱에서 계좌번호와 계좌 명의를 확인합니다.
회사에서 요구하는 IRP 계좌확인서 등 서류의 발급 방법을 확인합니다.
회사 퇴직연금 담당자에게 계좌정보를 제출합니다.
회사 측 퇴직급여 지급신청 및 금융기관의 처리가 완료되는지 확인합니다.
IRP 계좌에 퇴직급여가 정상 입금됐는지 조회합니다.

KB국민은행 퇴직연금 FAQ에 따르면 퇴직급여 지급신청 이후에도 보유 중인 퇴직연금 운용상품의 매도와 은행 처리 절차가 필요할 수 있습니다. 따라서 계좌번호를 전달했다고 즉시 퇴직금이 입금되는 것은 아닙니다.

퇴직급여가 입금된 뒤에는 연금으로 유지할지, 일시금으로 수령할지 선택할 수 있습니다. 일시금 인출 시에는 퇴직소득세 등 세금이 발생할 수 있으므로 예상 지급액을 먼저 확인하세요.

퇴직급여 지급 흐름은 KB국민은행 퇴직연금 지급절차 공식 FAQ에서 확인할 수 있습니다.

2026 국민은행 IRP 수수료, 모바일과 영업점 얼마나 다를까요?

2026년 KB국민은행 개인형 IRP의 기본 계좌관리수수료는 개인 추가납입금 1억원 미만 기준 영업점 개설 연 0.28%, 인터넷뱅킹·KB스타뱅킹 비대면 개설 연 0.23%입니다. 퇴직급여로 들어온 자금에는 별도 수수료 구간이 적용됩니다.

아래 수수료는 운용관리수수료와 자산관리수수료를 합산한 연간 기본요율이며, 2026년 11월 13일 확인한 KB퇴직연금 공식 공시 기준입니다.

적립금 구분	영업점 개설	비대면 개설
개인부담금 1억원 미만	연 0.28%	연 0.23%
개인부담금 1억원 이상	연 0.25%	연 0.21%
퇴직급여 5,000만원 미만	연 0.45%	연 0.20%
퇴직급여 5,000만원 이상	연 0.38%	연 0%

자료: KB퇴직연금 개인형IRP 운용관리·자산관리 수수료 공식 공시. 기본 수수료율이며 장기계약 할인, 계좌 조건 및 운용상품별 보수에 따라 실제 부담액이 달라질 수 있습니다.

개인 추가납입금 1,000만원을 1년 보유하면 수수료는?

개인부담금 1,000만원의 연평균 평가액이 1년 동안 유지된다고 가정하면 비대면 개설의 기본 관리수수료는 약 23,000원, 영업점 개설은 약 28,000원으로 계산됩니다.

비대면: 10,000,000원 × 0.23% = 23,000원
영업점: 10,000,000원 × 0.28% = 28,000원
계산상 차이: 연간 5,000원

실제로는 매월 납입하는지, 운용수익이 어떻게 변하는지, 할인 조건이 적용되는지에 따라 수수료가 달라집니다. 위 계산은 평균 잔액을 고정한 단순 예시로, 펀드·ETF 등 개별 운용상품의 보수는 제외했습니다.

퇴직금 5,000만원이면 비대면 IRP 수수료가 무료인가요?

KB국민은행 공식 공시에 따르면 비대면으로 개설한 IRP의 퇴직급여 적립금이 5,000만원 이상인 구간에서는 기본 운용관리수수료와 자산관리수수료가 각각 연 0%로 표시됩니다.

하지만 모든 IRP에 수수료가 없다는 뜻은 아닙니다. 개인이 별도로 납입한 자금에는 별도 수수료율이 적용될 수 있고, 운용상품의 펀드보수·거래비용 등이 추가로 발생할 수 있습니다.

영업점에서 이미 만든 IRP도 비대면 수수료로 바꿀 수 있나요?

KB국민은행 공식 수수료 공시는 기존 영업점 개설 계좌도 비대면 계좌로 전환한 경우 비대면 수수료율을 적용할 수 있다고 안내합니다.

이미 보유한 계좌라면 새 IRP를 추가로 만드는 대신 KB스타뱅킹에서 비대면 계약 전환 가능 여부를 확인하는 것이 좋습니다. 전환 시 필요한 전자서명과 적용 시점은 실제 계약 안내를 따라야 합니다.

국민은행 IRP 세액공제, 2026년에는 얼마나 받을 수 있나요?

2026년 KB국민은행 IRP에 본인 부담금으로 납입한 금액은 연금저축 등과 합산해 연간 최대 900만원까지 세액공제 대상입니다. 공제율은 총급여 5,500만원 또는 종합소득금액 4,500만원을 기준으로 달라집니다.

소득 기준	소득세 공제율	지방소득세 포함 효과
총급여 5,500만원 이하 또는 종합소득금액 4,500만원 이하	15%	16.5%
위 기준 초과	12%	13.2%

이 기준은 국세청 연금계좌 세액공제 공식 안내를 따릅니다. 표의 16.5%와 13.2%는 지방소득세 감소효과를 포함해 표현한 비율입니다.

IRP 납입금액별 세액공제 계산표

2026년에 IRP 개인부담금으로 300만원부터 900만원까지 납입했다면 아래와 같이 예상 세액공제 금액을 계산할 수 있습니다. 다른 연금계좌의 공제 대상 납입액이 없고, 공제요건을 모두 충족한다는 가정입니다.

연간 납입액	16.5% 적용	13.2% 적용
300만원	49만5,000원	39만6,000원
500만원	82만5,000원	66만원
700만원	115만5,000원	92만4,000원
900만원	148만5,000원	118만8,000원

예를 들어 총급여 5,000만원인 근로자가 2026년 중 IRP에 개인부담금 900만원을 납입했다면, 지방소득세 효과를 포함한 계산상 최대 세액공제액은 1,485,000원입니다.

다만 이는 세액공제 계산금액이지 실제 환급액을 보장하는 수치가 아닙니다. 결정세액과 이미 납부한 세금, 다른 공제항목에 따라 실제 환급액은 줄어들거나 없을 수 있습니다.

2026년 귀속 개인 납입분은 원칙적으로 2027년 초 근로자의 연말정산 또는 2027년 종합소득세 신고에서 반영합니다. 입금이 실제로 어느 귀속연도에 처리됐는지 확인해야 합니다.

IRP 납입한도 1,800만원과 세액공제 900만원의 차이

2026년 IRP의 일반적인 개인 추가납입 한도는 전 금융기관의 연금저축, 개인형IRP, DC·기업형IRP 개인부담금을 합산해 연간 1,800만원입니다. 하지만 일반적인 세액공제 대상 한도는 그중 연 900만원입니다.

따라서 IRP 계좌에 1,800만원을 넣었다고 1,800만원 전체에 16.5% 또는 13.2%의 세액공제를 적용하는 것은 아닙니다.

연금저축에 600만원을 납입했다면 IRP는?

연금저축의 세액공제 대상 한도 600만원을 이미 채웠다면, IRP에 300만원을 추가로 납입해 일반적인 합산 900만원 한도를 채울 수 있습니다.

연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 합산 900만원
총급여 5,500만원 이하일 때 지방소득세 포함 계산상 최대 148만5,000원
총급여 5,500만원 초과일 때 지방소득세 포함 계산상 최대 118만8,000원

연금저축과 IRP는 세제혜택 외에도 투자상품과 중도인출 규정이 다릅니다. 자금을 언제 사용할 가능성이 있는지까지 비교하려면 연금저축펀드와 IRP 세액공제·중도인출 차이 안내를 참고하세요.

계좌를 여러 금융회사에 만들면 한도도 늘어나나요?

IRP와 연금저축은 여러 금융회사에 보유할 수 있지만, 일반적인 개인 추가납입 한도 1,800만원과 세액공제 대상 한도 900만원이 금융회사마다 새로 생기는 것은 아닙니다.

새로운 KB국민은행 IRP에서 납입한도를 설정할 때 기존 연금계좌에 등록된 한도가 있다면 이를 함께 확인해야 합니다. 등록한도와 실제 납입액은 서로 다른 값이므로 필요한 경우 기존 금융회사의 등록한도 변경도 검토하세요.

국민은행 IRP 중도해지하면 세금이 얼마나 나오나요?

개인형 IRP를 연금 외 방식으로 중도해지하면 세액공제를 받은 개인부담금과 운용수익에 대해 원칙적으로 지방소득세 포함 16.5%의 기타소득세가 부과될 수 있습니다. 다만 퇴직급여와 세액공제를 받지 않은 납입원금에는 다른 과세기준이 적용됩니다.

중도해지 시 특히 주의할 상황

생활비나 다른 용도로 곧 사용할 자금이라면 IRP에 납입하기 전에 장기간 유지할 수 있는지 검토해야 합니다.

세액공제를 받은 개인부담금은 중도해지 시 세금 부담이 발생할 수 있습니다.
운용수익도 인출 방식에 따라 과세됩니다.
퇴직급여 원금에는 퇴직소득세 관련 별도 규칙이 적용됩니다.
세액공제를 받지 않은 개인부담금 원금은 증빙과 과세처리에 따라 다르게 취급됩니다.
IRP의 중도인출은 법률에서 정한 사유로 제한됩니다.

따라서 모든 IRP 잔액에 일률적으로 16.5%를 곱해 해지 세금을 계산해서는 안 됩니다.

KB국민은행은 개인형 IRP의 기본 중도해지수수료를 별도로 부과하지 않는다고 공시하지만, 해지에 따른 세금과 보유상품 처분 비용은 구분해야 합니다.

IRP 연금 수령은 만 55세부터 가능한가요?

IRP는 일반적으로 만 55세 이상이고 가입기간이 5년 이상일 때 연금수령 요건을 충족합니다. 다만 퇴직급여가 입금된 IRP는 5년 가입기간 요건에 예외가 적용될 수 있습니다.

연금으로 나누어 수령하면 퇴직소득세 부담을 줄일 수 있지만, 적용되는 세금은 퇴직급여 원금과 개인부담금·운용수익의 성격, 연금수령 기간과 연령 등에 따라 달라집니다.

만 55세가 됐다는 이유만으로 모든 IRP 잔액을 세금 없이 인출할 수 있는 것은 아닙니다.

국민은행 IRP에서 예금·ETF·펀드를 운용할 수 있나요?

KB국민은행 개인형 IRP에서는 계좌에서 제공하는 원리금보장형 예금과 펀드·ETF·TDF 등 다양한 운용상품을 선택할 수 있습니다. 다만 모든 상품이 원금을 보장하는 것은 아니며, 위험자산은 일반적으로 계좌 적립금의 70%까지 투자할 수 있습니다.

수익률만 비교하기보다는 다음 조건을 확인해야 합니다.

원리금보장형인지 실적배당형인지
운용상품 자체의 보수와 거래비용
투자 위험등급과 투자 가능 비율
상품별 매수·매도 가능시간
원금손실과 예금자보호 대상 여부

예금자보호 대상 금융상품으로 운용되는 IRP 적립금은 관련 법령에 따라 다른 보호상품과 별도로 금융상품 판매회사별 보호상품을 합산해 1인당 1억원까지 보호됩니다. 펀드나 ETF 등 실적배당상품은 원금손실 가능성이 있으며 동일한 보호가 적용되는 것은 아닙니다.

상품별 투자 조건은 KB국민은행 개인형IRP 상품·운용방식 안내에서 확인하세요.

국민은행 IRP 개설 관련 자주 묻는 질문

KB증권 M-able 앱으로 국민은행 IRP를 만들 수 있나요?

아닙니다. KB국민은행의 IRP 개설은 KB스타뱅킹을 이용하고, KB증권의 IRP 개설은 별도 증권사 앱인 M-able을 이용합니다. 두 금융회사는 계좌 계약과 수수료 조건이 다릅니다.

퇴직금이 입금되면 자동으로 세액공제를 받나요?

아닙니다. 회사가 지급한 퇴직급여는 개인이 추가 납입해 세액공제를 받는 금액과 구분합니다. 일반적인 세액공제는 본인 부담으로 추가 납입한 금액을 기준으로 적용합니다.

국민은행 IRP 계좌를 개설하기만 하면 연말정산 혜택이 있나요?

아닙니다. 계좌 개설만으로 세액공제를 받는 것은 아니며, 2026년 중 공제 대상 개인부담금을 납입하고 관련 요건을 충족해야 합니다. 2026년 귀속 납입액은 2027년 신고 과정에서 확인합니다.

국민은행 IRP 수수료가 0원이라는 말이 맞나요?

모든 국민은행 IRP가 무료인 것은 아닙니다. 2026년 공식 기본 공시에서 비대면 개설한 퇴직급여 적립금 5,000만원 이상 구간은 운용관리·자산관리수수료가 연 0%이지만, 개인 추가납입금과 개별 금융상품 보수에는 다른 조건이 적용됩니다.

국민은행 IRP 가입 중 서류 확인이 되지 않으면 어떻게 하나요?

적립겸용 IRP 가입자격이 자동으로 확인되지 않는 경우 KB스타뱅킹에서 요청하는 증빙서류를 준비하거나 영업점 상담을 통해 확인해야 합니다. 공공 마이데이터 조회 장애나 시스템 점검 중에는 절차가 제한될 수 있습니다.

KB국민은행 퇴직연금 관련 문의는 1599-0099로 연락해 안내받을 수 있습니다.

국민은행 IRP 계좌 개설 전 마지막 체크리스트

2026년 국민은행 IRP 계좌를 개설하기 전에는 퇴직금 수령 목적과 개인 추가납입 목적을 먼저 구분하고, 서류·수수료·세액공제·해지 조건을 함께 확인해야 합니다.

퇴직용인지 적립겸용인지 결정
본인 명의 신분증과 인증수단 준비
적립겸용이라면 가입자격 확인서류 준비
KB스타뱅킹에서 IRP 신규가입 메뉴 확인
영업점과 비대면 기본 수수료율 비교
다른 연금계좌의 납입한도와 공제 대상금액 확인
세액공제 900만원과 실제 납입한도 1,800만원 구분
중도해지와 연금수령 시 세금 차이 확인
운용상품의 위험도와 추가 보수 확인
개설 후 계좌번호와 납입 가능 상태 확인

퇴직금을 받으려는 경우에는 계좌 개설 후 회사에 제출할 계좌정보를 확인하세요. 연말정산 절세가 목적이라면 적립겸용 IRP에 실제로 납입한 금액과 귀속연도를 확인해야 합니다.

KB스타뱅킹에서 가입을 시작할 때는 수수료와 투자 관련 설명을 충분히 읽은 뒤 진행하세요. 아래 버튼은 KB국민은행의 공식 모바일 앱 연결 화면으로 이동합니다.