2026 청년주택드림청약통장｜조건·전환·4.5% 금리·대출·해지

2026 청년주택드림청약통장 핵심정보

2026 청년주택드림청약통장은 가입일 기준 만 19세 이상 34세 이하, 연소득 5천만원 이하인 본인 무주택자가 가입할 수 있는 청년 전용 청약통장입니다. 월 2만원부터 100만원까지 납입할 수 있고, 가입기간과 무주택 조건을 충족하면 최고 연 4.5% 금리와 비과세·소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

구분	2026년 기준
가입 나이	만 19세 이상 34세 이하
병역 인정	복무기간 최대 6년을 현재 연령에서 차감
소득 기준	근로 총급여 또는 사업·기타 종합소득금액 5천만원 이하
주택 조건	가입자 본인이 무주택자
월 납입액	2만원 이상 100만원 이하
최고 금리	연 4.5%·가입 2년 이상 구간
우대금리 한도	원금 5천만원·최대 10년
비과세	이자소득 500만원·연 납입금 600만원 한도
소득공제	연 납입액 300만원의 40%·최대 120만원
일부인출	청약 당첨주택 계약금 목적으로 1회
가입 가능기한	현재 상품안내 기준 2028년 12월 31일까지

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최대 4.5% 금리가 가입 즉시 모든 돈에 적용되는 것은 아닙니다.

가입기간 2년 이상, 본인 무주택기간과 납입한도 등의 조건을 충족해야 하며 전환 전 기존 통장의 원금에는 기존 주택청약종합저축 금리가 적용됩니다.

청년주택드림청약통장 가입 조건

나이 조건

가입 또는 전환 신청일 기준 만 19세 이상 34세 이하여야 합니다.

병역의무를 이행한 경우에는 복무기간을 현재 만 나이에서 차감합니다. 차감할 수 있는 병역기간은 최대 6년이므로, 실제 나이가 만 35세 이상이더라도 계산 결과가 만 34세 이하라면 가입 대상이 될 수 있습니다.

병역기간 계산 예시

현재 나이	병역기간	인정 나이
만 35세	2년	만 33세·가입 가능
만 38세	4년	만 34세·가입 가능
만 41세	6년	만 35세·가입 불가

병역기간을 적용하려면 병적증명서 또는 군경력증명서가 필요하며, 모바일 가입이 제한돼 영업점 방문이 필요할 수 있습니다.

소득 조건

근로소득자는 직전 과세기간 총급여액 5천만원 이하
사업소득자·기타소득자는 종합소득금액 5천만원 이하
현역병·사회복무요원 등은 정해진 소득·병역 증빙을 갖춘 경우 가입 가능

소득기준은 현재 받는 월급만 보는 것이 아니라 세법상 직전 과세기간의 신고소득을 기준으로 판단합니다. 직전년도 소득이 아직 확정되지 않은 시기에는 전전년도 소득이나 원천징수영수증·급여명세표 등을 사용할 수 있습니다.

무주택 조건

일반 가입은 세대주 여부와 관계없이 가입자 본인이 주택을 소유하지 않았다면 가능합니다.

부모님과 같은 세대에 살고 있고 부모님 명의 주택이 있어도 가입자 본인이 무주택이라면 통장 가입 자체는 가능합니다. 다만 비과세와 소득공제는 세대 전체의 무주택 여부와 세대주·세대주 배우자 조건을 별도로 확인합니다.

통장 가입 조건과 비과세 조건은 같지 않습니다.

본인만 무주택이면 가입할 수 있지만 비과세를 받으려면 무주택세대의 세대주 또는 세대주의 배우자이며 세대원 전체가 무주택이어야 합니다.

가입할 수 없는 대표적인 경우

가입일 현재 본인 명의의 주택을 보유한 경우
병역기간을 차감해도 만 34세를 초과하는 경우
직전 과세기간 총급여 또는 종합소득금액이 5천만원을 초과하는 경우
소득세 신고·납부 사실이나 인정 가능한 소득자료를 증명하지 못하는 경우
이미 다른 금융기관에 청약저축 계좌를 보유하면서 신규 가입하려는 경우

주택청약종합저축·청약저축·청약예금·청약부금 등을 포함해 전 금융기관에서 1인 1계좌만 보유할 수 있습니다. 기존 통장이 있다면 새 통장을 추가 개설하는 것이 아니라 전환 가능 여부를 확인해야 합니다.

청년주택드림청약통장 금리

가입기간	일반 주택청약종합저축	청년주택드림청약통장
1개월 이내	무이자	무이자
1개월 초과~1년 미만	연 2.30%	연 3.70%
1년 이상~2년 미만	연 2.80%	연 4.20%
2년 이상~10년 이하	연 3.10%	연 4.50%
10년 초과	연 3.10%	일반 주택청약종합저축 금리 적용

위 금리는 2026년 7월 16일 확인 기준 세전 금리이며, 정부 고시에 따라 변경될 수 있습니다.

4.5% 금리 적용 범위

가입 또는 전환 후 2년 이상 유지
본인의 무주택기간에 해당하는 납입금
납입원금 5천만원 한도
최대 10년간 적용
해지할 때 무주택기간 증빙 필요

가입 후 주택을 취득하면 주택 취득 전까지의 무주택기간을 기준으로 금리를 적용합니다. 해지 시 지방세 세목별 과세증명서를 제출하지 않으면 우대금리를 적용받지 못할 수 있습니다.

전환원금에도 4.5%가 적용되나요?

일반 주택청약종합저축에서 청년주택드림통장으로 전환한 원금에는 기존 주택청약종합저축 금리가 적용됩니다.

청년주택드림통장 금리는 전환 이후 새롭게 납입하는 회차부터 적용됩니다. 기존 잔액까지 전환일 이후 모두 연 4.5%로 바뀐다고 생각하면 안 됩니다.

월 납입한도와 청약 인정금액

청년주택드림통장에는 회차당 2만원 이상 100만원 이하를 10원 단위로 자유롭게 납입할 수 있습니다.

다만 통장에 넣을 수 있는 금액과 주택청약에서 인정받는 금액은 다릅니다.

구분	납입 가능액	청약 인정 기준
통장 월 납입	2만원~100만원	저축·이자 계산에 반영
국민주택 청약	월 최대 100만원 납입 가능	회차별 최대 25만원 인정
민영주택 청약	월 최대 100만원 납입 가능	잔액을 지역별 예치금으로 인정
드림대출 납입실적	월 최대 100만원	대출의 1천만원 요건 계산 시 월 100만원 한도

국민주택 당첨을 목표로 한다면 회차와 납입인정금액이 중요하므로 약정납입일에 연체 없이 납입하는 것이 유리합니다.

비과세 혜택 조건

비과세는 통장 가입자가 모두 자동으로 받는 혜택이 아닙니다. 다음 조건을 모두 충족해야 합니다.

가입·전환일 기준 무주택세대의 세대주 또는 세대주의 배우자
세대원 전체가 무주택
직전년도 총급여액 3천600만원 이하 근로소득자
또는 종합소득금액 2천600만원 이하
가입·전환일로부터 2년 이상 유지
금융소득종합과세 대상 제한 충족
무주택확인서 등 비과세 신청서류 제출

비과세 항목	한도
비과세 이자소득	최대 500만원
비과세 대상 납입액	연간 600만원 한도
신청기한	가입·전환 후 2년 이내·해지 전

가입할 때 비과세 신청을 하지 못했다면 가입·전환일로부터 2년 안에 신청할 수 있습니다. 통장을 이미 해지한 뒤에는 비과세 신청을 할 수 없습니다.

소득공제 조건

청년주택드림청약통장은 일반 주택청약종합저축과 같은 방식으로 소득공제를 신청할 수 있습니다.

해당 과세기간 총급여액 7천만원 이하인 근로소득자
과세연도 중 주택을 소유하지 않은 세대의 세대주 또는 세대주의 배우자
다음 연도 2월 말까지 소득공제용 무주택확인서 제출

항목	소득공제 내용
연 납입 인정한도	300만원
공제율	40%
연간 최대 공제액	120만원
전환원금	소득공제 납입액에서 제외

소득공제와 세금 환급액은 같은가요?

소득공제 120만원이 계좌로 그대로 환급되는 것은 아닙니다. 과세표준에서 최대 120만원을 빼주는 방식이므로 실제 세금 절감액은 근로자의 소득과 적용세율에 따라 달라집니다.

5년 안에 해지하면 추징될 수 있습니다

소득공제를 받은 뒤 가입일부터 5년 이내에 일반해지하거나 국민주택규모를 초과하는 주택에 당첨돼 계좌를 해지하면 세금이 추징될 수 있습니다.

기본 추징 기준은 소득공제를 받은 납입금 누계액의 6%이며 지방소득세가 별도로 붙을 수 있습니다. 국민주택규모 이하 당첨해지, 사망·해외이주 등 특별해지 사유는 예외가 적용될 수 있습니다.

기존 주택청약통장 전환방법

가입 조건을 충족한 기존 주택청약종합저축 가입자는 청년주택드림청약통장으로 전환할 수 있습니다.

청년우대형 통장 가입자

기존 청년우대형 주택청약종합저축 가입자는 2024년 2월 21일 청년주택드림청약통장으로 자동 전환됐습니다. 별도의 신규 신청이 필요하지 않습니다.

일반 주택청약종합저축 가입자

기존 통장을 해지해 현금으로 받은 뒤 새 통장을 만드는 방식이 아니라, 취급은행에서 청년주택드림통장 전환신규를 신청해야 합니다.

현재 청약통장 가입은행의 앱 또는 영업점에서 전환 가능 여부를 확인합니다.
나이·소득·무주택 조건을 점검합니다.
소득확인증명서와 신분증 등 필요서류를 준비합니다.
청년주택드림청약통장 전환신규를 신청합니다.
기존 가입기간·납입인정회차·납입인정금액 승계 여부를 확인합니다.
전환 후 자동이체를 새로 등록합니다.
비과세·소득공제를 원하면 각 무주택확인서를 별도로 제출합니다.

기존 통장을 본인이 직접 일반해지하지 마세요.

현금으로 해지한 뒤 신규 가입하면 기존 가입기간과 청약 인정회차를 잃을 수 있습니다. 반드시 은행의 ‘전환신규’ 절차를 이용해야 합니다.

전환하면 어떤 내용이 이어지나요?

항목	전환 후 처리
기존 가입기간	청약 자격 계산에 계속 인정
납입인정회차	인정된 회차를 승계
납입인정금액	청약에서 인정된 금액을 승계
기존 원금 금리	기존 주택청약종합저축 금리 적용
전환 후 납입금	조건 충족 시 청년주택드림 금리 적용
자동이체	기존 등록 소멸·새로 신청 필요
선납·연체 정보	전환 과정에서 그대로 인정되지 않을 수 있음

대출 1천만원 요건에서 전환잔액 인정방법

청년주택드림 디딤돌대출을 받으려면 대출 접수일 기준 통장을 1년 이상 유지하고 납입실적이 1천만원 이상이어야 합니다.

기존 청약통장에서 전환한 금액은 통장 유형에 따라 인정 범위가 다릅니다.

전환 전 통장	대출 납입실적 인정
일반 주택청약종합저축	전환잔액 중 최대 500만원
청년우대형 주택청약종합저축	기존 잔액 전부
청년도약계좌·청년희망적금 등 만기자금	정해진 연계방식으로 납입 시 최대 500만원

예를 들어 일반 주택청약종합저축에 900만원이 있었더라도 청년주택드림대출의 1천만원 납입요건에서는 전환잔액 중 최대 500만원만 인정될 수 있습니다. 이후 월 납입을 통해 부족한 금액을 채워야 합니다.

가입·전환 필요서류

서류	사용 목적	주의사항
신분증	본인확인	주민등록증·운전면허증 등
소득확인증명서	연소득 5천만원 이하 확인	청년우대형 가입·과세특례 신청용
원천징수영수증·급여명세표	소득확인증명서 발급이 어려울 때	가입시기와 소득발생 시점별로 인정서류 다름
병적증명서·군경력증명서	병역기간 연령 차감	해당자만 제출
주민등록등본	비과세 세대주·세대원 확인	가입 기본서류가 아니라 비과세 신청 시 필요할 수 있음
가족관계증명서	분리세대 배우자 확인	해당자만 제출

신분증을 제외한 서류는 일반적으로 3개월 이내 발급분을 요구합니다. 은행 앱에서 공공마이데이터나 전자증명서로 확인할 수 있는 범위는 은행마다 다릅니다.

청년주택드림 디딤돌대출 조건

통장 가입만으로 대출을 바로 받을 수 있는 것은 아닙니다. 청년주택드림청약통장을 사용해 분양주택 청약에 당첨된 뒤 대출요건을 충족해야 합니다.

구분	2026년 기준
통장 조건	입주자모집공고일 전부터 청년주택드림통장 보유
당첨 조건	해당 통장으로 청약 신청 후 당첨
나이	청약 당첨일 기준 만 39세 이하
가입기간	대출 접수일 기준 가입·전환 후 1년 이상
납입실적	1천만원 이상·월 최대 100만원 인정
미혼 소득	연 7천만원 이하
신혼부부 소득	부부합산 연 1억원 이하
순자산	2026년 기준 5억1천100만원 이하
대상 주택	분양가 6억원 이하·전용 85㎡ 이하

수도권을 제외한 읍·면 지역은 전용면적 100㎡까지 허용될 수 있습니다. 기존 주택이나 임의로 매수한 미분양주택이 아니라 청년주택드림통장으로 청약해 당첨된 주택이 대상입니다.

청년주택드림대출 금리

2026년 현재 기본금리는 소득과 대출기간에 따라 연 2.40%~4.15% 수준입니다. 지방 소재 주택은 기본금리에서 0.2%포인트가 인하될 수 있습니다.

소득구간	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	연 2.40%	연 2.45%	연 2.55%	연 2.70%
2천만원 초과~4천만원 이하	연 2.80%	연 2.85%	연 2.95%	연 3.10%
4천만원 초과~7천만원 이하	연 3.20%	연 3.25%	연 3.35%	연 3.50%
7천만원 초과~8천500만원 이하	연 3.55%	연 3.60%	연 3.70%	연 3.85%
8천500만원 초과~1억원 이하	연 3.90%	연 3.95%	연 4.05%	연 4.15%

청년주택드림대출 금리가 처음부터 연 1.5%인 것은 아닙니다.

연 1.5%는 대출 실행 이후 결혼·출산 우대금리를 적용했을 때 내려갈 수 있는 최저금리 하한입니다.

대출 실행 후 결혼·출산 우대

대출 후 결혼: 연 0.10%포인트 인하
대출 후 첫 출산: 연 0.50%포인트 인하
대출 후 추가 출산: 자녀 1명당 연 0.20%포인트 인하
우대금리 합계 최대 연 1.0%포인트
최종금리 하한 연 1.5%

대출을 받기 전에 이미 혼인하거나 출산한 사실을 대출 후 혜택으로 소급 적용하지는 않습니다. 대출 실행 후 새로 결혼하거나 출산한 경우 관련 서류를 제출해 우대금리를 신청합니다.

청년주택드림대출 한도

구분	한도
미혼 신청자	최대 3억원
신혼부부	최대 4억원
일반 LTV	주택가격의 최대 70% 이내
생애최초 특례	보증 가입 등 조건 충족 시 최대 80% 가능
수도권·규제지역	생애최초라도 70% 제한 가능

분양가의 80%가 모든 신청자에게 자동 적용되는 것은 아닙니다. LTV·DTI, 중도금대출과 다른 기금대출, 담보평가액 등을 함께 심사해 실제 한도가 결정됩니다.

계약금 때문에 통장을 해지해도 되나요?

청년주택드림대출을 이용하려면 대출 신청 시 당첨에 사용한 청년주택드림통장을 계속 보유하고 있어야 합니다.

계약금이 필요하다고 통장을 해지하면 대출 대상에서 제외될 수 있습니다. 이때는 해지 대신 청약 당첨주택 계약금 납부 목적의 1회 일부인출을 이용해야 합니다.

일부인출 조건

청년주택드림통장을 사용해 청약에 당첨된 경우
당첨주택 계약금 납부 목적
전체 가입기간 중 1회
소득공제 추징 예상액을 제외한 범위
추징 예상액이 없다면 마지막 납입회차를 제외한 범위

대출을 받을 예정이라면 일부인출 후에도 잔액을 확인하세요.

청년주택드림대출 신청 시 통장을 계속 보유하고 있어야 하며, 대출 접수시점에 1천만원 이상의 납입실적과 잔액 요건을 충족해야 할 수 있습니다.

청년주택드림통장 해지방법

해지 지원 채널은 취급은행별로 다를 수 있습니다. 일부 은행은 영업점 해지만 지원하므로 가입은행의 앱이나 고객센터에서 먼저 확인하세요.

우대금리를 받고 해지할 때

본인의 무주택기간을 증명하기 위해 지방세 세목별 과세증명서를 제출해야 합니다.

세목: 재산세 주택
과세지역: 전국 자치단체
확인기간: 가입·전환일부터 해지일이 속한 연도까지
발급내용: 과세사실 없음 또는 미과세증명

우대금리를 적용받지 않고 해지할 때

우대금리 미적용 동의서를 작성하면 무주택 증빙 없이 해지할 수 있습니다. 다만 받을 수 있었던 추가 이자를 포기하게 됩니다.

2년 미만 해지

가입 후 2년이 되기 전에 일반해지하면 당첨계좌나 특별해지 사유를 제외하고 청년주택드림 우대금리가 적용되지 않을 수 있습니다.

해지 전 확인해야 할 불이익

해지 상황	발생 가능한 불이익
가입 2년 미만 일반해지	최대 4.5% 우대금리 미적용 가능
소득공제 후 5년 이내 해지	소득공제 납입액의 6% 추징 가능
청약 당첨 전 해지	가입기간·납입회차·예치금 소멸
당첨 후 대출 전 해지	청년주택드림대출 자격 상실 가능
무주택 증빙 미제출	청년주택드림 우대금리 미적용 가능
비과세 2년 유지 전 해지	비과세 혜택 제한 가능

단기간 목돈이 필요한 경우에는 통장 전체를 해지하기보다 예금담보대출이나 당첨 후 일부인출 가능 여부를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

청년주택드림통장 가입 은행

우리은행
KB국민은행
IBK기업은행
NH농협은행
신한은행
하나은행
iM뱅크
부산은행
경남은행

모바일 신규·전환, 비과세 신청과 해지 지원 범위는 은행마다 다를 수 있습니다. 특히 병역기간 차감, 분리세대 배우자 확인, 당해연도 최초 소득처럼 추가 심사가 필요한 경우에는 영업점 방문이 필요할 수 있습니다.

나에게 전환이 유리한지 판단하는 방법

전환을 우선 검토할 상황

만 19~34세이고 병역기간을 포함해 연령조건을 충족하는 경우
연소득 5천만원 이하인 본인 무주택자
기존 주택청약종합저축을 장기간 유지할 계획인 경우
청약 당첨 후 청년주택드림대출을 이용할 가능성이 있는 경우
비과세·소득공제 조건까지 충족하는 경우

전환 전에 다시 계산해야 할 상황

곧 주택을 구입하거나 통장을 해지할 계획인 경우
가입 후 2년 이상 유지하기 어려운 경우
기존 통장 잔액 전체에 즉시 4.5%가 적용된다고 생각한 경우
일반 통장 잔액 전부가 대출 1천만원 실적으로 인정된다고 생각한 경우
소득공제를 받은 뒤 가입 5년 이내 해지할 가능성이 있는 경우

가입·전환 전 최종 체크리스트

가입일 기준 만 19~34세인지 확인
병역기간 최대 6년 차감 가능 여부 확인
직전 과세기간 소득이 5천만원 이하인지 확인
가입자 본인이 무주택인지 확인
기존 청약통장이 있다면 일반해지하지 않기
주택청약종합저축 전환신규 가능 여부 확인
기존 가입기간·회차·인정금액 승계 확인
전환원금에는 기존 통장 금리가 적용됨을 확인
자동이체를 전환 후 다시 등록
월 납입 가능액 2만~100만원 확인
국민주택 월 납입인정은 최대 25만원 확인
최고 4.5%는 2년 이상·무주택기간 조건 확인
비과세와 가입 조건을 구분
소득공제용 무주택확인서 별도 제출
청약 당첨 후 계약금은 일부인출 검토
대출 이용 전 통장을 해지하지 않기
드림대출 기본금리는 1.5%가 아님을 확인
대출 LTV 80%가 모든 신청자에게 적용되지 않음을 확인

2026 청년주택드림청약통장은 가입 조건만 충족하면 일반 청약통장보다 높은 금리와 대출 연계 혜택을 받을 수 있지만, 최대 4.5%·비과세·소득공제는 각각 조건이 다릅니다. 기존 통장이 있다면 해지하지 말고 전환신규를 신청하고, 청약 당첨 후에는 계약금 일부인출과 청년주택드림 디딤돌대출 요건을 함께 확인하세요.

청년주택드림 공식 안내 주택도시기금 상품정보 기금e든든 대출 신청 청년주택드림 상품조건 예시

청년주택드림청약통장 FAQ

부모님이 집을 보유해도 가입할 수 있나요?

가입자 본인이 무주택이고 나이·소득 조건을 충족하면 가입할 수 있습니다. 다만 비과세와 소득공제는 세대 전체 무주택 여부와 세대주·배우자 조건을 별도로 확인합니다.

최대 4.5% 금리는 언제부터 적용되나요?

가입기간이 2년 이상인 구간에서 적용됩니다. 무주택기간, 원금 5천만원 한도와 최대 10년 조건이 있으며 전환 전 기존 원금에는 기존 주택청약종합저축 금리가 적용됩니다.

기존 청약통장을 전환하면 가입기간이 사라지나요?

은행의 전환신규 절차를 이용하면 기존 가입기간과 납입인정회차·금액이 이어집니다. 본인이 기존 통장을 일반해지한 뒤 새로 가입하면 승계되지 않을 수 있습니다.

월 100만원을 넣으면 국민주택 청약에도 100만원이 인정되나요?

아닙니다. 통장에는 월 100만원까지 납입할 수 있지만 국민주택 청약의 회차별 납입인정금액은 최대 25만원입니다.

청년주택드림대출은 처음부터 연 1.5%인가요?

아닙니다. 2026년 기본금리는 소득과 만기에 따라 연 2.40%~4.15% 수준입니다. 연 1.5%는 대출 실행 이후 결혼·출산 우대금리를 적용한 최저 하한입니다.

청약 당첨 후 계약금을 위해 통장을 해지해도 되나요?

대출을 이용하려면 통장을 계속 보유해야 하므로 해지하지 않는 것이 안전합니다. 당첨주택 계약금 목적으로 1회 일부인출을 이용할 수 있습니다.

가입 후 2년 안에 해지하면 어떻게 되나요?

당첨계좌나 특별해지 사유를 제외하면 청년주택드림 우대금리가 적용되지 않을 수 있습니다. 소득공제를 받았다면 가입 후 5년 이내 해지 시 세금 추징 여부도 확인해야 합니다.

자료 출처

청약통장 금리, 대출금리, 세제혜택과 자산기준은 정부 고시와 관계 법령 개정에 따라 변경될 수 있으므로 가입·대출 신청일에 다시 확인하세요.

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