주택담보대출 금리 계산기｜3억 월 상환액·은행별 금리 비교·DSR 한도·대환대출 계산방법

주택담보대출 금리 계산기, 3억 원 월 상환액부터 확인하세요

주택담보대출 금리 계산기로 대출원금 3억 원, 연 4.5%, 30년 원리금균등상환을 계산하면 월 상환액은 약 152만 원입니다. 총이자는 약 2억 4,722만 원입니다. 실제 은행 금리와 대출한도는 개인별로 다르므로 금융감독원 금리 비교와 한국주택금융공사 계산기를 함께 확인해야 합니다.

구분	계산 기준 및 결과
대출원금	3억 원
예시 금리	연 4.5% 고정 가정
대출기간	30년·360개월
상환방식	원리금균등상환
예상 월 상환액	약 1,520,056원
예상 총이자	약 247,220,135원

위 금리 연 4.5%는 계산방법을 설명하기 위한 가정값으로, 특정 은행이 현재 제공하는 확정 금리가 아닙니다. 대출기간 동안 금리가 변하지 않고 매달 원금과 이자를 납부한다는 조건으로 계산했습니다.

실제 주담대 금리와 상환액을 확인하려면 먼저 자신의 대출원금·희망기간·상환방식을 정한 뒤 공식 계산기에 입력하세요. 금리 0.5%포인트 차이만으로도 30년 총이자가 크게 달라질 수 있습니다.

아래 한국주택금융공사 공식 계산기에서는 대출금액, 만기, 상환방법, 거치기간, 대출금리 등을 입력해 월별 원리금을 조회할 수 있습니다. 조회 결과는 참고용이며 실제 금융기관의 납부금액과 차이가 날 수 있습니다.

주택금융공사 공식 월 상환액 계산기 열기

주택담보대출 이자 계산기 사용방법, 공식 사이트에서 5단계로 조회

주택담보대출 계산기는 대출금액뿐 아니라 연이율과 상환기간, 상환방식을 정확히 입력해야 의미 있는 결과를 확인할 수 있습니다. 은행별 표시금리만 비교하고 기간이나 상환방법을 다르게 입력하면 비교 결과가 왜곡될 수 있습니다.

공식 대출 원리금 계산기 이용 순서

대출금액 입력
주택 구입에 필요한 대출원금을 입력합니다. 예를 들어 3억 원을 빌릴 계획이라면 300,000,000원을 입력합니다.
대출만기 선택
20년·30년·40년 등 실제 검토하려는 기간을 선택합니다. 이용 가능한 만기는 상품과 신청자 조건에 따라 다릅니다.
상환방법 선택
원리금균등이나 원금균등 등 상품에서 제공하는 상환방식을 선택합니다.
금리와 거치기간 입력
연이율을 입력하고 원금을 갚지 않고 이자만 납부하는 거치기간이 있는지 확인합니다.
월별 상환결과 조회
예상 월 납입액, 원금과 이자 비중, 총이자를 확인합니다. 다른 금리와 기간을 입력해 결과를 비교합니다.

한국주택금융공사 계산기는 대출일자와 월별 납입일도 입력하도록 안내합니다. 실제 대출의 이자는 납부일까지의 일수에 따라 달라질 수 있으므로 단순 월 계산표와 은행 청구액이 완전히 같지는 않을 수 있습니다.

대출금리 4.5%는 계산기에 어떻게 입력하나요?

금리 입력칸에 연이율을 퍼센트 단위로 입력하는 계산기라면 4.5를 입력합니다. 연 4.5%를 매월 같은 금리로 환산할 때는 0.045를 12로 나눈 월이율 0.00375를 사용합니다.

원리금균등상환의 단순 계산은 대출원금에 월이율을 적용하고 남은 상환횟수를 반영하는 방식입니다. 원금균등상환은 원금을 매월 같은 금액으로 나누어 갚고 남은 잔액에 대한 이자를 계산합니다.

은행별 주택담보대출 금리는 어디서 비교하나요?

금융감독원의 금융상품 한눈에에서는 주택담보대출을 선택한 뒤 주택가격, 대출금액, 대출기간, 금리방식, 상환방식, 금융권역과 지역 등을 입력해 상품을 검색할 수 있습니다.

일반 은행의 금리 비교에는 금융감독원 금융상품 한눈에와 은행연합회 소비자포털을 이용하고, 보금자리론·디딤돌대출 같은 정책금융상품은 해당 운영기관의 공식 금리를 별도로 확인하는 편이 정확합니다.

아래 금융감독원 공식 서비스에서 은행별 주택담보대출 상품을 비교할 수 있습니다. 실제 적용금리와 대출 가능 여부는 금융회사 심사에 따라 달라지므로 표시금리만으로 승인 가능성을 판단하지 마세요.

금융감독원 주택담보대출 금리 비교하기

주담대 3억 월 상환액 계산표, 금리 3.5~5.5% 비교

대출원금 3억 원, 30년 원리금균등상환을 기준으로 금리가 달라졌을 때 월 납입액과 총이자를 계산했습니다. 연 4.5%에서는 월 약 152만 원이지만 연 5.5%에서는 월 약 170만 원으로 증가합니다.

대출원금 3억 원·30년 금리별 계산 결과

연 금리	월 상환액	30년 총이자
3.5%	약 1,347,134원	약 184,968,263원
4.0%	약 1,432,246원	약 215,608,519원
4.5%	약 1,520,056원	약 247,220,135원
5.0%	약 1,610,465원	약 279,767,353원
5.5%	약 1,703,367원	약 313,212,121원

이 표의 금리는 특정 은행의 실시간 판매금리가 아니라 비교를 위해 설정한 예시입니다. 대출원금과 만기는 모두 같고 연이율만 변경한 결과입니다.

금리 연 4.5%와 5.0%를 비교하면 월 상환액 차이는 약 90,409원입니다. 같은 조건에서 30년 총이자 차이는 약 3,255만 원입니다.

연 4.5%에서 5.5%로 금리가 1%포인트 높아지면 월 납입액은 약 18만 3천 원 증가합니다. 장기 대출에서는 작은 금리 차이라도 전체 이자 부담에 상당한 영향을 줄 수 있습니다.

20년·30년·40년 만기별 월 상환액 비교

이번에는 대출원금 3억 원과 연 4.5%를 고정하고 대출기간만 변경해 보겠습니다. 대출기간이 길수록 매달 갚는 금액은 줄어들지만 전체 이자 부담은 증가합니다.

대출기간	월 상환액	총이자
20년	약 1,897,948원	약 155,507,551원
30년	약 1,520,056원	약 247,220,135원
40년	약 1,348,689원	약 347,370,486원

30년에서 40년으로 기간을 늘리면 월 상환액은 약 17만 1천 원 줄어들지만 총이자는 약 1억 원 증가합니다. 대출기간을 늘리는 선택이 무조건 유리한 것은 아닙니다.

반대로 20년 상환을 선택하면 매달 내는 금액이 늘어나는 대신 총이자를 줄일 수 있습니다. 다만 월별 생활비와 비상자금에 여유가 있는지 함께 확인해야 합니다.

계산표를 실제 은행 상환액으로 오해하지 마세요.

위 계산은 대출기간 동안 같은 금리를 적용하고 매월 일정한 주기로 상환한다고 가정한 예시입니다. 변동금리, 거치기간, 금리 우대조건, 납부일 차이, 대출금 증감 등은 반영하지 않았습니다.

실제 대출계약의 금리와 상환일정을 확인한 후 은행에서 제공하는 상환예정표와 비교해야 합니다.

원리금균등·원금균등상환 계산, 어떤 방식이 이자를 줄일까?

주택담보대출 상환방식은 월 납입금과 총이자에 직접적인 영향을 줍니다. 원리금균등상환은 매월 비슷한 금액을 납부하고, 원금균등상환은 같은 원금을 갚기 때문에 시간이 지날수록 월 납입금이 감소하는 방식입니다.

원리금균등상환의 특징

원리금균등상환은 정해진 원금과 이자를 합한 금액을 매월 비슷하게 납부하도록 설계된 방식입니다. 초기에는 이자 비중이 높고 시간이 지날수록 원금 상환 비중이 커집니다.

대출원금 3억 원, 연 4.5%, 30년으로 계산하면 월 상환액은 약 152만 원입니다. 금리가 고정된다는 전제 아래 월별 예산을 세우기 편리한 방식입니다.

원금균등상환의 특징

원금균등상환은 대출원금을 전체 상환개월 수로 나누어 매월 같은 원금을 납부하고, 남은 원금에 대한 이자를 추가로 납부합니다.

대출원금 3억 원을 360개월로 나누면 매월 갚는 원금은 약 833,333원입니다. 연 4.5%를 적용하면 첫 달 납입액은 약 195만 8천 원이며 이후 원금잔액이 줄어들면서 월 납입액도 감소합니다.

같은 대출조건에서 상환방식 비교

구분	원리금균등	원금균등
첫 달 납입액	약 152만 원	약 196만 원
후반 월 납입액	대체로 비슷	점차 감소
30년 총이자	약 2억 4,722만 원	약 2억 306만 원
초기 부담	상대적으로 낮음	상대적으로 높음

같은 연 4.5%, 3억 원, 30년이라는 가정에서는 원금균등상환의 총이자가 약 4,416만 원 적습니다. 다만 초기에 납부해야 하는 금액이 더 크기 때문에 자신의 월 소득과 생활비를 고려해야 합니다.

원금균등상환이 이자 측면에서 유리하더라도 모든 은행 상품에서 자유롭게 선택할 수 있는 것은 아닙니다. 정책금융상품과 은행 상품별로 제공하는 상환방식이 다르므로 신청 전에 확인하세요.

거치기간과 만기일시상환은 어떻게 다른가요?

거치기간은 일정 기간 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간입니다. 만기일시상환은 계약기간 동안 주로 이자를 납부하다가 만기에 원금을 한 번에 상환하는 방식입니다.

대출원금 3억 원, 연 4.5%에서 원금을 갚지 않는 기간의 월 단순 이자는 112만 5천 원입니다. 그러나 이 기간에는 원금이 줄지 않으므로 향후 상환 부담이 남습니다.

주택담보대출에서 거치기간과 만기일시상환을 실제로 이용할 수 있는지는 상품과 규제에 따라 달라집니다. 월 이자만 낮게 보인다는 이유로 만기 원금 상환 위험을 무시하면 안 됩니다.

2026년 주택담보대출 금리 비교, 은행·보금자리론 확인 기준

2026년 주택담보대출 금리를 비교하려면 일반 은행의 변동·혼합·고정금리 상품과 한국주택금융공사의 정책모기지를 구분해야 합니다. 공시금리가 낮더라도 본인에게 적용되는 우대조건과 대출한도, 중도상환수수료에 따라 실제 비용은 달라질 수 있습니다.

2026년 10월 보금자리론 공시금리

한국주택금융공사의 2026년 10월 1일 공식 공시에 따르면 아낌e-보금자리론의 기본금리는 10년 만기 연 4.90%, 30년 만기 연 5.10%, 50년 만기 연 5.20%입니다.

만기	아낌e-보금자리론	u·t-보금자리론
10년	4.90%	5.00%
15년	5.00%	5.10%
20년	5.05%	5.15%
30년	5.10%	5.20%
40년	5.15%	5.25%
50년	5.20%	5.30%

위 표는 우대금리를 적용하기 전의 2026년 10월 공시금리입니다. 실제 이용 가능한 만기와 우대금리는 신청자의 연령, 소득, 가족구성, 주택가격 등 상품별 조건에 따라 달라집니다.

한국주택금융공사는 저소득청년, 신혼가구, 사회적배려층 등에 우대금리를 적용할 수 있다고 안내합니다. 여러 우대항목을 합산할 때는 중복 가능 여부와 최대 우대폭을 확인해야 합니다.

아래 공식 페이지에서는 보금자리론의 최신 만기별 금리와 우대조건을 확인할 수 있습니다. 실제 신청 전에 해당 월의 공시일을 확인하세요.

한국주택금융공사 보금자리론 최신 금리 확인

은행별 주택담보대출 금리를 비교할 때

일반 은행의 주담대 금리는 은행과 상품, 담보주택, 소득, 신용상태, 우대거래 조건에 따라 달라집니다. 여러 은행 상품을 비교할 때는 같은 대출금액과 상환기간을 적용해야 합니다.

비교 항목	확인할 내용
금리	기본·가산·우대금리
금리 유형	변동·혼합·주기형·고정
상환기간	20년·30년 등 실제 가능한 만기
상환방식	원리금균등·원금균등 등
중도상환	수수료율·면제조건·적용기간
우대조건	급여이체·카드·자동이체 등

공시에서 가장 낮게 표시된 금리는 모든 고객에게 적용되는 금리가 아닙니다. 은행이 제시하는 실제 적용금리와 부대조건을 확인한 뒤 비교해야 합니다.

또한 카카오뱅크 같은 인터넷은행과 KB국민은행·신한은행·우리은행 등 일반 은행을 비교할 때는 같은 주택가격, 담보조건, 대출용도와 상환기간을 기준으로 조회하는 것이 좋습니다.

고정금리와 변동금리 중 무엇이 유리할까요?

고정금리는 적용기간 동안 금리가 정해져 있어 금리 상승 위험을 관리하기 편리합니다. 변동금리는 기준금리와 은행의 가산·우대조건에 따라 일정 주기로 대출금리가 달라집니다.

혼합형과 주기형도 각각 금리 고정기간과 재산정 방식이 다릅니다. 이름이 비슷하더라도 실제로 언제 금리가 바뀌는지 약정 조건을 확인해야 합니다.

변동금리가 낮게 시작하더라도 향후 금리가 오르면 월 상환부담이 커질 수 있습니다. 반대로 금리가 내려가는 환경에서는 상품에 따라 상환 부담이 줄어들 가능성도 있습니다.

주택담보대출 DSR·LTV 계산, 월 상환액과 대출한도가 다른 이유

주택담보대출 계산기에서 월 150만 원을 낼 수 있다고 표시돼도 실제로 그 금액의 대출이 승인된다는 뜻은 아닙니다. 대출 가능액은 LTV·DSR, 주택가격, 규제지역, 기존 대출과 금융회사의 심사기준 등에 영향을 받습니다.

LTV 계산방법

LTV는 주택의 담보가치에 비해 대출금액이 얼마나 되는지를 나타내는 비율입니다. 예를 들어 주택 담보가치를 5억 원으로 보고 LTV 70%를 적용한다고 가정하면 단순 계산상 금액은 3억 5천만 원입니다.

하지만 이 예시는 비율 계산을 설명하기 위한 것이며, 2026년 모든 주택에 LTV 70%가 적용된다는 의미는 아닙니다.

지역별 규제, 주택가격 구간, 보유주택 수, 선순위채권과 임차보증금, 대출용도 등에 따라 실제 담보인정비율과 최종 한도가 달라질 수 있습니다.

DSR 계산방법

DSR은 연간 소득 중 가계대출의 원금과 이자를 갚는 데 사용하는 금액의 비율입니다. 일반적으로 은행권에서는 DSR 40%, 제2금융권에서는 DSR 50% 기준을 적용하지만 대출 유형과 차주 조건에 따라 예외가 있습니다.

예를 들어 연소득이 6천만 원이고 DSR 40% 기준을 적용한다고 가정하면 연간 원리금 상환한도는 2,400만 원입니다. 이를 단순히 12개월로 나누면 월 200만 원입니다.

기존 대출의 연간 원리금 상환액이 840만 원이라면 산술적으로 새 대출에 사용할 수 있는 연간 상환 여력은 1,560만 원입니다.

그러나 이 계산만으로 새로운 주담대 원금을 확정할 수는 없습니다. 기존 대출의 DSR 산정방식, 대출만기 인정 기준과 스트레스 금리 적용 여부에 따라 실제 가능금액이 달라지기 때문입니다.

2026년 스트레스 DSR 금리는 실제 이자에 더해지나요?

아닙니다. 스트레스 DSR에서 사용하는 스트레스 금리는 금리 상승 가능성을 반영하여 대출한도를 심사하기 위한 계산상 금리입니다. 실제 대출이자에 그대로 추가해 납부하는 금리가 아닙니다.

금융위원회는 수도권·규제지역 주택담보대출과 지방 비규제지역 주택담보대출에 서로 다른 스트레스 금리 적용기준을 안내했습니다.

2026년 6월에 예고한 운영방안에서는 수도권·규제지역 주담대에 높은 스트레스 금리 하한을 적용하고, 지방 비규제지역에는 2026년 말까지 완화된 적용비율을 연장하는 내용을 제시했습니다.

다만 적용금리는 금리유형과 기간에 따라 달라질 수 있으며, 기존 계약의 경과규정이나 이후 제도 변경도 확인해야 합니다. 따라서 단순 대출이자 계산기에 스트레스 금리를 그대로 더해 월 상환액을 계산하면 실제 납부금액을 잘못 이해할 수 있습니다.

주담대 신청 전에 DSR·LTV를 어떤 순서로 확인할까요?

구입하려는 주택의 주소와 담보가치를 확인합니다.
지역별 규제와 본인의 주택 보유상황을 확인합니다.
소득과 기존 대출의 연간 원리금 상환액을 정리합니다.
금리 유형과 예상 대출기간을 선택합니다.
은행에서 LTV·DSR·스트레스 DSR을 반영한 한도를 조회합니다.
승인 가능한 대출금액을 기준으로 월 상환액을 다시 계산합니다.

먼저 희망 대출금액으로 월 상환액만 계산하기보다 실제 승인 가능금액을 확인한 뒤 상환계획을 만드는 것이 중요합니다.

2026년 주담대 한도 계산 주의사항

주택가격에 일정 LTV 비율을 곱한 금액이 실제 은행 대출한도와 같지는 않습니다. DSR, 금융회사 심사, 지역별 총액규제, 대출용도와 기존 대출에 따라 더 작은 금액이 적용될 수 있습니다.

규제와 예외는 수시로 변경될 수 있으므로 매매계약 전 은행에 해당 주소의 현재 적용기준과 실제 대출 가능액을 확인하세요.

주택담보대출 갈아타기·중도상환수수료, 이자 절감액 계산방법

기존 주택담보대출을 더 낮은 금리로 갈아타려면 금리 차이뿐 아니라 중도상환수수료와 새 대출의 부대비용까지 계산해야 합니다. 월 납입액이 낮아져도 대출기간을 크게 늘리면 전체 이자 부담이 증가할 수 있습니다.

주담대 대환대출 비교 순서

기존 대출 잔액 확인
현재 은행 앱이나 대출 약정서에서 남은 원금과 상환기간을 확인합니다.
기존 대출 금리 확인
실제 적용 중인 금리와 다음 금리 재산정 시점을 확인합니다.
새 대출 예상금리 조회
갈아타려는 금융회사의 현재 신청조건과 예상금리를 확인합니다.
같은 상환기간으로 비교
남은 원금과 기간을 가급적 동일하게 맞춰 월 상환액을 계산합니다.
갈아타기 비용 확인
기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출의 부대비용을 확인합니다.
절감액과 비용 비교
예상 이자 절감액이 전환 비용보다 큰지 계산하고 향후 금리변동 가능성도 검토합니다.

금리 차이만 보고 갈아타면 안 되는 이유

예를 들어 기존 대출잔액이 2억 원이고 대출금리가 연 5.0%에서 연 4.5%로 낮아진다고 가정해 보겠습니다.

단순히 원금 2억 원에 금리 차이 0.5%포인트를 적용하면 첫해 이자 차이는 약 100만 원입니다. 그러나 분할상환 방식에서는 원금이 계속 줄어들고 새 대출의 만기와 상환조건이 달라질 수 있으므로 실제 절감액은 다르게 계산됩니다.

따라서 100만 원을 매년 똑같이 아끼는 금액으로 가정해서는 안 됩니다. 새 대출의 월별 상환예정표와 기존 대출의 남은 원리금 상환일정을 비교해야 합니다.

중도상환수수료 손익분기점 계산

기존 주담대에서 벗어나기 위해 중도상환수수료가 발생한다면 절감액으로 수수료를 회수하는 데 걸리는 기간을 계산할 수 있습니다.

예를 들어 대환에 드는 총비용이 120만 원이고 대환 후 월 납입금 감소액이 5만 원이라면 단순 회수기간은 24개월입니다.

이는 계산방법을 설명하기 위한 예시입니다. 월 납입금 감소액에는 원금 상환액 차이가 포함될 수 있으므로 실제 이자 절감액과 같지 않을 수 있습니다. 정확한 대환 효과는 남은 기간의 총상환액과 현금흐름까지 비교해야 합니다.

은행별 중도상환수수료는 모두 같은가요?

아닙니다. 중도상환수수료는 금융회사와 상품, 계약 체결일, 상환 시점 등에 따라 다릅니다. 우대 또는 면제 조건이 있는지도 확인해야 합니다.

은행이 새로 제공하는 금리가 낮다고 해도 기존 대출의 중도상환수수료가 크다면 단기간에 대환하는 것이 불리할 수 있습니다.

주택담보대출 상담 전에 준비할 정보

주택 주소와 주택가격
희망 대출금액과 용도
신청자와 배우자의 소득 자료
기존 가계대출 잔액과 월 상환액
현재 적용 중인 대출금리
희망 대출기간과 상환방식
중도상환수수료와 약정 만기
급여이체 등 적용 가능한 우대금리 조건

실제 상담에 필요한 서류는 금융회사와 상품별로 다릅니다. 일반적인 소득확인 자료 외에도 담보주택 관련 서류, 등기사항증명서, 매매계약서 등의 제출을 요청받을 수 있습니다.

주택담보대출 금리 계산 관련 자주 묻는 질문

주담대 1억 원을 연 4.5%로 빌리면 월 이자는 얼마인가요?

원금을 전혀 상환하지 않는 기간을 가정하면 월 단순 이자는 37만 5천 원입니다. 그러나 원리금균등상환이라면 원금까지 함께 갚으므로 실제 월 납입액은 이보다 커집니다.

원금과 이자를 나누어 확인해야 월 부담을 정확하게 이해할 수 있습니다.

주담대 금리 계산기에서 나온 금액으로 바로 대출 신청이 가능한가요?

계산 결과는 입력한 금리와 상환기간에 따른 예상 납입액입니다. 개인별 DSR·LTV, 주택 담보가치, 신용과 소득심사를 통과한다는 뜻은 아닙니다.

실제 대출 가능금액과 적용금리는 해당 금융회사에서 별도로 확인해야 합니다.

2026년 보금자리론 금리와 일반 은행 금리 중 무엇이 더 저렴한가요?

보금자리론의 금리는 공식적으로 고시되지만 이용자격과 주택가격·소득 등의 요건이 있습니다. 일반 은행의 적용금리는 개인별 우대조건과 금리유형에 따라 달라집니다.

따라서 어느 상품이 항상 저렴하다고 단정하기보다 실제 이용 가능한 상품을 골라 동일 만기와 상환방법으로 비교해야 합니다.

금리가 내려가면 변동금리 주담대 월 상환액도 바로 줄어드나요?

반드시 바로 줄어드는 것은 아닙니다. 변동금리는 약정된 금리 재산정 주기에 따라 적용됩니다. 시장금리 하락 시점과 실제 대출 적용금리 변경 시점이 다를 수 있습니다.

다음 금리변경일과 적용 기준금리를 은행 앱 또는 약정서에서 확인하세요.

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