청년도약계좌 3년 중도해지 2026｜정부기여금 60%·비과세·특별해지 조건

청년도약계좌 3년 지나 중도해지하면 얼마나 받을까?

청년도약계좌는 가입일부터 3년 이상 유지한 뒤 일반 중도해지하면 본인 납입원금과 은행 중도해지이자, 정부기여금의 60%를 받을 수 있으며 이자소득 비과세도 적용됩니다. 다만 3년을 채우기 전 일반 해지하면 정부기여금이 지급되지 않고 이자소득에 과세됩니다. 퇴직·혼인·출산 등 특별중도해지 사유가 인정된다면 3년 이전에도 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다.

확인 기준: 2026년 11월 9일, 서민금융진흥원 청년도약계좌 상품안내, KB국민은행 청년도약계좌 상품설명 및 조세특례제한법 제91조의22 기준.

2026년 11월 현재 청년도약계좌는 신규 가입이 종료된 상품입니다. 신규 가입은 2025년 12월 31일까지 운영됐지만, 기존 가입자는 5년 만기까지 계좌를 유지하거나 중도해지 조건을 확인할 수 있습니다.

특히 2023년 7월에 계좌를 개설한 가입자는 2026년 7월부터 3년 유지요건에 도달했습니다. 이제는 단순히 해지할 수 있는지가 아니라 지금 해지할 때와 만기까지 유지할 때의 실제 수령액 차이를 비교하는 것이 중요합니다.

3년 경과 일반해지	정부기여금 60% + 비과세 + 은행 중도해지이자
3년 미만 일반해지	정부기여금 없음, 이자소득 과세
특별중도해지	인정 사유·증빙 충족 시 정부기여금 지급 및 비과세
5년 정상 만기	약정에 따른 정부기여금 전액 지급 및 비과세
2026 신규 가입	종료, 기존 가입자 계약관리만 가능
문의	서민금융콜센터 1397 → 3번

위 기준은 KB국민은행 청년도약계좌 공식 상품안내 및 서민금융진흥원 청년도약계좌 공식 안내에서 확인할 수 있습니다.

가장 먼저 확인할 것

내 계좌의 개설일, 실제 납입원금, 정부기여금 적립내역, 가입은행의 중도해지이율을 확인하세요. 동일한 3년 가입자라도 납입액과 소득심사 결과에 따라 받는 금액은 달라집니다.

청년도약계좌 공식 해지·혜택 안내 확인하기

서민금융진흥원의 청년도약계좌 상품·특별중도해지·부분인출 안내 화면으로 연결됩니다. 실제 해지 신청과 예상 수령액 확인은 본인이 가입한 은행에서 진행합니다.

청년도약계좌 3년 경과 날짜는 어떻게 계산할까?

청년도약계좌의 3년 유지 여부는 신청일이 아니라 실제 계좌를 개설한 날짜를 기준으로 판단합니다. 가입일부터 3년이 되는 날 이전에 일반 해지하면 3년 경과 혜택을 받을 수 없습니다.

예를 들어 2023년 7월 10일에 계좌를 개설했다면 2026년 7월 10일이 3년 도달일입니다.

계좌개설일	3년 도달일
2023년 7월 10일	2026년 7월 10일
2023년 11월 20일	2026년 11월 20일
2024년 3월 15일	2027년 3월 15일
2025년 12월 10일	2028년 12월 10일

위 날짜는 일반적인 3년 도달일을 계산한 예시입니다. 은행의 실제 해지 가능일과 혜택 적용 여부는 개설일·계약정보를 기준으로 확인해야 합니다.

특히 2023년 11월 20일 가입자는 2026년 11월 9일 현재 아직 3년을 채우지 않았습니다. 며칠 차이로 정부기여금과 비과세 적용이 달라질 수 있으므로 정확한 날짜를 확인해야 합니다.

정부기여금 60%는 어떻게 계산할까?

3년 이상 유지한 청년도약계좌를 일반 중도해지할 때 지급되는 60%는 본인이 납입한 원금의 60%가 아니라, 해당 계좌에 대해 산정된 정부기여금의 60%입니다.

본인 납입원금은 별도로 돌려받으며, 은행의 중도해지이자도 따로 계산합니다.

정부기여금 90만원이 쌓였다면?

정부기여금 지급대상 금액이 90만원이라고 가정하면 3년 경과 후 일반 중도해지 시 지급되는 정부기여금은 54만원입니다.

90만원 × 60% = 54만원

정부기여금만 계산한 가상 예시

해지 전 산정된 정부기여금	900,000원
3년 경과 일반해지 지급비율	60%
지급 정부기여금	540,000원
미지급 정부기여금	360,000원

이는 정부기여금 지급비율의 의미를 보여 주는 계산입니다. 실제로 모든 가입자가 90만원을 적립한다는 뜻은 아닙니다.

가입한 시기와 월 납입액, 매년 유지심사 결과에 따라 정부기여금의 산정액이 달라집니다. 특히 2025년 1월 납입분부터 정부기여금 지급구조가 확대됐으므로 과거 납입분 전체에 현재 최대 지원금액을 일률적으로 적용할 수 없습니다.

월 최대 3만 3천원은 누구에게 적용될까?

2025년 1월 납입분부터 적용된 정부기여금 구조에서 월 최대 3만 3천원은 총급여 2,400만원 이하 구간이 월 70만원을 납입했을 때 적용할 수 있는 최대치입니다.

서민금융진흥원 공식 안내에 따른 총급여 구간별 월 최대 기여금은 다음과 같습니다.

개인 총급여 구간	월 최대 정부기여금
2,400만원 이하	33,000원
2,400만원 초과~3,600만원 이하	29,000원
3,600만원 초과~4,800만원 이하	25,200원
4,800만원 초과~6,000만원 이하	21,000원
6,000만원 초과~7,500만원 이하	정부기여금 없음, 비과세 대상

기준: 서민금융진흥원 소득구간별 정부기여금 지급구조. 2025년 1월 납입금액부터 적용하며, 월 최대 70만원 납입을 가정한 각 구간의 최대금액입니다.

가입 후 소득이 증가했다면 1년 단위 유지심사에서 기여금 지급비율이 낮아질 수 있습니다. 가입 당시 소득만 가지고 3년치 기여금을 계산하면 실제 금액과 차이가 날 수 있습니다.

유지심사 결과는 어디서 확인할까?

청년도약계좌의 유지심사 결과는 서민금융진흥원 공식 사이트에서 본인 인증 후 확인할 수 있습니다.

청년도약계좌 유지심사 안내 화면에 접속합니다.
'유지심사' 메뉴를 선택하고 본인확인을 진행합니다.
심사에 사용된 소득기준과 정부기여금 지급비율을 확인합니다.
실제 적립액과 해지 예상금액은 가입은행에서 별도로 확인합니다.

유지심사 결과에 따라 기여금이 중단되더라도 가입 당시 비과세 요건을 충족했다면 이후 소득 증가만으로 비과세 혜택이 사라지는 것은 아닙니다.

3년 지나 해지하면 이자소득 비과세도 유지될까?

2026년 시행 중인 조세특례제한법 제91조의22에 따라 청년도약계좌를 3년 이상 유지한 뒤 해지하면 원칙적으로 이자소득 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다.

여기서 비과세는 본인 납입원금에 세금을 매기지 않는다는 의미가 아니라, 법에서 정한 요건을 충족한 계좌의 이자소득에 소득세를 부과하지 않는다는 뜻입니다.

일반 적금과 달리 청년도약계좌는 정부기여금에 발생하는 이자도 비과세 대상에 포함됩니다.

국가법령정보센터 조세특례제한법 제91조의22와 가입은행 상품설명서를 함께 확인하세요.

3년 이전에 해지하면 세금은?

특별중도해지 사유가 없는 상태에서 가입 후 3년이 되기 전에 일반 중도해지하면 이자소득에 과세되고 정부기여금은 지급되지 않습니다.

다만 이자에 세금이 붙는다는 사실과 납입원금을 전부 잃는 것은 다릅니다. 본인 납입원금은 반환되며 은행 중도해지이율에 따른 이자가 계산됩니다.

청년도약계좌 중도해지이율은 은행마다 같을까?

청년도약계좌의 중도해지이율은 취급은행의 상품약관에 따라 달라집니다. 3년 이상 유지한 일반 중도해지라고 해서 모든 은행이 동일한 금리를 적용하는 것은 아닙니다.

금융위원회는 2024년 5월에 3년 경과 중도해지이율을 주요 은행의 청년도약계좌 기본금리 수준으로 높이는 개선내용을 발표했습니다. 당시 은행별 기준은 연 3.8~4.5% 수준이었지만, 이는 당시의 약관 개선 안내이지 2026년 모든 계좌에 확정 적용되는 현재 금리표는 아닙니다.

가입한 은행의 상품설명서에서 다음 세 가지를 확인하세요.

가입 당시 적용한 기본금리
3년 이상 경과 시 적용하는 중도해지이율
해지 시 실제 우대금리 인정 여부와 예상 이자

금융위원회 3년 유지자 중도해지이율 개선 발표에서 제도 변경 배경을 확인할 수 있습니다.

3년만 채우면 5년 만기 혜택을 모두 받는 것은 아닙니다.

3년 경과 일반해지는 정부기여금이 60%만 지급되고 은행 중도해지이율이 적용됩니다. 정상 만기의 정부기여금 전액 지급 및 약정금리 혜택과 동일하게 계산하면 안 됩니다.

청년도약계좌 특별중도해지 사유는 무엇일까?

청년도약계좌 특별중도해지는 퇴직·사업장 폐업·혼인·출산 등 법령에서 인정한 사유로 해지하는 경우 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택을 유지하는 제도입니다.

2026년 11월 기준 서민금융진흥원은 다음 사유를 인정하고 있습니다.

가입자의 사망
가입자의 해외이주
가입자의 퇴직
사업장의 폐업
천재지변
3개월 이상의 입원·요양이 필요한 상해 또는 질병
생애최초 주택구입
가입자의 혼인
가입자 또는 배우자의 출산

사망·해외이주를 제외한 사유는 원칙적으로 해지일로부터 6개월 이내에 발생해야 하며, 계좌 개설 이후 발생한 사유여야 합니다.

가입은행에서 사유와 증빙을 확인해 인정 여부를 판단하므로, 단순히 퇴사했거나 결혼했다는 이유만으로 일반 해지를 먼저 진행하면 안 됩니다.

특별중도해지 증빙서류는 무엇이 필요할까?

특별중도해지는 공통적으로 특별중도해지사유신고서가 필요하며 사유별로 다음과 같은 자료를 제출합니다.

해지 사유	주요 증빙서류
퇴직	퇴직증명서 또는 퇴직소득원천징수영수증
사업장 폐업	폐업사실증명
혼인	혼인관계증명서
출산	가족관계증명서
천재지변	자연재해피해사실확인서
장기 입원·요양	3개월 이상 입원·요양 필요 사실을 확인할 수 있는 의료기관 진단서
사망	기본증명서 또는 사망진단서
해외이주	해외이주신고 확인서 및 이주목적 증빙서류 등

자료: 서민금융진흥원 특별중도해지 증빙서류 안내. 실제 접수 시 추가 서류나 발급일 조건이 적용될 수 있습니다.

퇴직하면 자진퇴사도 특별중도해지가 될까?

청년도약계좌의 특별중도해지 사유에는 '가입자의 퇴직'이 포함돼 있습니다. 공식 안내는 구직급여와 달리 비자발적 퇴직만으로 사유를 한정하지 않습니다.

따라서 자진퇴사한 경우에도 퇴직일과 증빙서류가 요건에 맞는지 가입은행에 확인할 수 있습니다.

퇴직증명서 등을 제출할 때는 퇴직일자가 확인되어야 하고 발급기관의 직인이 필요하다는 점도 확인하세요.

참고로 퇴직을 이유로 청년도약계좌 특별중도해지가 인정되는 것과 실업급여 수급자격이 인정되는 것은 다른 문제입니다.

생애최초 주택구입이라면 무조건 인정될까?

생애최초 주택구입 특별중도해지는 집을 처음 샀다는 사실만으로 인정되는 것이 아니라 주택가격과 면적, 거주 목적 등의 조건을 충족해야 합니다.

서민금융진흥원 공식 안내에 따르면 과거 주택 소유 이력이 없는 가입자가 본인 거주 목적으로 기준시가 5억원 이하의 국민주택규모 주택을 취득한 경우 등이 대상입니다. 공동명의도 인정 가능하도록 안내돼 있습니다.

신청 전 서민금융콜센터 1397에서 생애최초 주택취득 해당 여부를 먼저 확인하고, 해당하면 건물등기사항전부증명서·주민등록표등본·주택가격 확인자료 등을 준비해야 합니다.

특별중도해지 신청은 은행 앱에서 할 수 있을까?

일반적인 법정 사유에 따른 청년도약계좌 특별중도해지는 가입한 은행 영업점을 방문하여 신고서와 증빙서류를 제출하는 방식으로 공식 안내돼 있습니다.

본인의 특별중도해지 사유가 인정 대상인지 확인합니다.
사유 발생일이 해지일 기준 인정기간에 들어가는지 확인합니다.
특별중도해지사유신고서와 증빙자료를 준비합니다.
가입은행 영업점에서 특별중도해지로 접수를 요청합니다.
은행의 서류심사와 정부기여금 지급조건을 확인합니다.
처리 결과와 실제 수령액을 확인합니다.

일반적인 법정 사유의 특별중도해지와 청년미래적금 갈아타기 목적의 특별중도해지는 신청 절차가 다를 수 있습니다. 은행 앱에서 해지 버튼이 보이더라도 그 거래가 일반해지인지 특별중도해지인지 먼저 확인해야 합니다.

해지하지 않고 원금 일부만 꺼낼 수 있을까?

청년도약계좌는 가입 후 2년이 지난 기존 가입자에게 누적 납입원금의 40% 이내 부분인출을 안내하고 있습니다. 따라서 3년이 지나지 않았어도 정해진 조건에 따라 일부 자금을 인출할 수 있습니다.

부분인출은 계좌 전체를 해지하지 않는다는 장점이 있지만, 인출한 금액만큼 향후 적립되는 원금과 이자, 정부기여금 혜택이 줄어들 수 있습니다.

구분	가입 2~3년 미만	가입 3년 경과
부분인출	납입원금 40% 이내	납입원금 40% 이내
부분인출분 이자	중도해지이율	공식 안내상 기본금리 기준
이자소득 비과세	부분인출분 과세	부분인출분 비과세
부분인출분 정부기여금	지급 안 됨	60% 지급 대상

다만 3년 경과 후 부분인출에 따른 정부기여금은 그때 바로 지급되는 것이 아니라 계좌 만기 또는 해지 시 지급됩니다.

부분인출 한도는 조회시점에 보이는 잔액 전체를 기준으로 단순 계산하지 않습니다. 서민금융진흥원은 부분인출 해당 월의 전전월까지 납입한 금액을 기준으로 하고, 선입선출 방식과 월 단위 납입금액 조건 등을 안내합니다.

정확한 부분인출 가능금액은 서민금융진흥원 부분인출 안내와 가입은행 앱에서 확인하세요.

부분인출과 적금담보대출 중 무엇이 다를까?

부분인출은 본인이 납입한 원금 일부를 돌려받는 것이고, 적금담보대출은 계좌를 담보로 별도 대출을 받는 방식입니다.

부분인출: 별도 대출이자는 없지만 인출원금과 관련 혜택이 줄어듭니다.
적금담보대출: 계좌를 유지하지만 대출이자가 발생하며 상환의무가 있습니다.

대출상품의 이자율과 상환기간, 부분인출 시 줄어드는 기여금과 이자를 함께 비교해야 합니다. 모든 가입자에게 하나의 방법이 더 유리한 것은 아닙니다.

청년미래적금으로 갈아타려면 먼저 해지해야 할까?

청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타려면 기존 청년도약계좌부터 일반 중도해지하면 안 됩니다. 금융위원회가 안내한 공식 전환 순서는 청년미래적금 가입신청과 승인, 새 계좌 개설, 기존 청년도약계좌 특별중도해지입니다.

2026년 청년미래적금 2차 신규 가입신청은 10월 7일부터 10월 16일 오후 6시 30분까지 진행됐으며, 2026년 11월 9일 현재 신청은 종료됐습니다.

2차 모집에 신청하고 심사를 통과한 사람의 계좌개설 예정기간은 2026년 11월 16일부터 11월 27일까지입니다. 심사진행 상황에 따라 일정이 변경될 수 있습니다.

2026년 10월 2차 모집 신청·심사 완료 여부를 확인합니다.
청년미래적금 가입 가능 통보를 확인합니다.
안내된 계좌개설기간에 청년미래적금 계좌를 개설합니다.
같은 기간에 청년도약계좌의 갈아타기용 특별중도해지를 진행합니다.
기존 계좌 해지 결과와 새 계좌 납입 가능 상태를 확인합니다.

갈아타기용 특별중도해지는 기존 청년도약계좌에 대한 정부기여금과 비과세 혜택을 유지하도록 별도로 마련된 절차입니다. 일반 중도해지와 혼동하면 지원금을 잃을 수 있습니다.

금융위원회 2026년 10월 15일 청년미래적금 2차 모집 공식 안내에서 신청 마감과 계좌개설 일정을 확인할 수 있습니다.

2차 모집에 신청하지 않은 사람은 예정된 계좌개설기간에 새로 신청할 수 있는 것이 아닙니다. 다음 모집 여부와 일정은 별도 공식 공고를 확인해야 합니다.

청년도약계좌 중도해지 예상금액 확인방법

청년도약계좌의 정확한 중도해지 예상수령액은 본인이 가입한 은행에서 계좌정보를 기준으로 확인해야 합니다. 서민금융진흥원 안내의 최대 기여금이나 다른 가입자의 수령액을 그대로 적용할 수는 없습니다.

청년도약계좌를 개설한 은행 앱에 로그인합니다.
보유한 청년도약계좌를 선택합니다.
계좌 상세정보에서 개설일·납입원금·만기일을 확인합니다.
해지 또는 중도해지 예상금액 조회 기능이 있는지 확인합니다.
예상이자, 적용이율, 정부기여금 지급액과 세금 항목을 확인합니다.
특별중도해지 사유가 있다면 일반해지를 진행하기 전에 은행에 별도로 상담합니다.

은행마다 앱의 메뉴 이름과 제공 기능은 다를 수 있습니다. 중도해지 예상액이 조회되지 않거나 정부기여금이 표시되지 않는다면 가입은행 고객센터에 확인하세요.

가입은행에 무엇을 물어보면 될까?

전화 또는 영업점 상담에서는 다음 질문을 구체적으로 확인하면 됩니다.

제 계좌는 정확히 어느 날짜부터 3년 경과 혜택이 적용되나요?
현재 일반 중도해지 시 원금·이자·정부기여금을 각각 얼마 받나요?
적용 중도해지이율과 비과세 조건은 무엇인가요?
퇴직·혼인 등 특별중도해지 사유로 신청 가능한가요?
부분인출을 할 수 있다면 최대금액과 줄어드는 혜택은 얼마인가요?

제도와 지급비율에 관한 추가 상담은 서민금융콜센터 1397 → 3번을 이용할 수 있습니다.

3년 경과 후 해지와 5년 만기, 무엇을 비교해야 할까?

청년도약계좌를 3년 유지한 가입자는 중도해지 시 받을 금액과 만기까지 유지할 경우의 예상 수령액을 함께 비교해야 합니다.

단순히 '60%를 받으니까 해지해도 손해가 없다'고 판단하면 남은 기간의 정부기여금과 이자 혜택을 놓칠 수 있습니다.

다음 사항을 확인한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.

지금 받을 금액: 현재 납입원금 + 은행 중도해지이자 + 정부기여금 60%
만기 예상금액: 기존 적립금 + 남은 기간 납입원금·이자·정부기여금
목돈 필요시점: 언제 얼마가 필요한지
대체수단: 부분인출과 적금담보대출의 비용 및 영향
특별중도해지 가능 여부: 법정 인정 사유와 증빙 여부

청년도약계좌는 월 70만원을 의무적으로 납입해야 하는 상품이 아닙니다. 가입기간 중 납입이 없는 달이 있더라도 계좌가 유지되는 자유적립식 상품이므로, 일시적으로 자금이 부족하다면 납입액을 조정하는 방법도 검토할 수 있습니다.

다만 납입하지 않은 기간에는 그만큼 적립원금과 관련 정부기여금이 줄어들 수 있습니다.

청년도약계좌 해지 전 최종 확인사항

2026년 청년도약계좌 중도해지에서 가장 중요한 기준은 계좌개설일부터 3년이 지났는지, 일반해지인지 특별중도해지인지, 실제 적립된 정부기여금이 얼마인지입니다.

3년 경과 일반해지는 기여금의 60%와 비과세가 적용되지만, 특별중도해지는 증빙 인정 여부에 따라 만기와 같은 정부기여금 지급 혜택을 받을 수 있습니다.

이미 3년을 채웠더라도 본인의 납입내역과 은행별 이율을 확인하지 않고 해지하면 예상한 금액과 차이가 날 수 있습니다.

해지를 결정하기 전에 공식 상품안내에서 특별중도해지와 부분인출 조건을 확인하고, 가입은행에서 실제 지급예정액을 조회하세요.